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Conseils en investissement immobilier

Investir dans l'immobilier pour un complément de retraite

repas entre senior dans une résidence

Nombreux sont les Français à s’inquiéter pour leur future retraite. Et ils n’ont pas tort : même à taux plein, le régime de base n’atteint que 50 % du salaire moyen. Plusieurs solutions existent pour un complément de retraite, notamment l’investissement locatif ou le statut de loueur en meublé non professionnel (LMNP).

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ANTICIPER SON DÉPART EN RETRAITE

La Loi du 20 janvier 2014 sur la réforme des retraites a allongé les durées de cotisations et augmenté l’âge de départ. Désormais, l’âge légal minimum est fixé entre 60 ans et 4 mois (pour les personnes nées en 1951) et 62 ans (naissance à partir de 1955). Pour bénéficier du taux plein, il faudra attendre ses 65 ans (naissance avant juillet 1951), et jusqu’à ses 67 ans pour les personnes nées après 1955. Autre solution : avoir cotisé entre 40 ans (naissance jusqu’en 1948) et 43 ans (personnes nées à partir de 1973).

Dans le privé, le montant de la retraite de base se calcule sur la moyenne des 25 meilleures années de carrière. Il ne s’élève qu’à 50 % en taux plein. Une décote par trimestre est appliquée aux personnes ne remplissant pas les conditions de cotisation. À l’inverse, les trimestres supplémentaires donnent droit à une surcote. La retraite de base peut être complétée si le salarié bénéficie d’un régime complémentaire, calculé par points.

En dépit de l’allongement des durées de cotisation, le régime est loin de parvenir à l’équilibre financier. En 2020, les besoins des différents régimes de base et complémentaires pourraient s’élever à 20,9 milliards d’euros.

COMMENT SE PRÉPARER UN COMPLÉMENT DE RETRAITE

Plusieurs solutions s’offrent à vous pour éviter une baisse brutale des revenus. Une première option consiste à racheter les trimestres de cotisation manquants. Le rachat permet soit d’augmenter le taux de base, soit d’allonger la durée de cotisation pour bénéficier d’une surcote. À priori séduisante, l’opération n’est cependant pas toujours rentable, notamment en cas de changement législatif.

Autre possibilité : le cumul emploi-retraite qui permet de compléter ses revenus en travaillant au-delà de l’âge légal. Contrepartie du dispositif : vous payez plus d’impôts. Pour devenir avantageux, le cumul emploi-retraite doit être pratiqué plus d’un an.

Enfin, pour doper vos revenus, investir dans la pierre demeure une valeur sûre. Tout d’abord, le dispositif Pinel permet de profiter d’un abattement d’impôt jusqu’à 21 % pour l’achat d’un logement dans une perspective de location. La loi Censi-Bouvard LMNP (loueur en meublé non professionnel) constitue également un investissement judicieux.

Ce dispositif pour l’investissement en résidence avec services (pour étudiants, saisonniers, seniors, professionnels en déplacement…) permet de bénéficier d’une réduction d’impôts jusqu’à 11 % sur le prix de revient du bien et de récupérer la TVA. Le statut LMNP s’obtient si la somme des loyers perçus est inférieure à 23 000 € par an et à 50 % du revenu.

Que ce soit avec le dispositif Pinel ou avec le Censi-Bouvard, le non-respect des engagements de location entraine la perte du bénéfice des incitations fiscales. L’attention de l’acquéreur est attirée sur les risques afférents à un investissement locatif (ex. : non-respect des conditions d’octroi de l’incitation fiscale, y compris des conditions de mise en location, absence de locataire, loyers impayés) susceptibles d’entraîner la perte du bénéfice des incitations fiscales et/ou la remise en cause de l’équilibre financier de l’investissement.

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