Quel est le meilleur placement pour la retraite ?

1. Le Plan Épargne Retraite (PER), un revenu complémentaire retraite

Fonctionnement du PER

Depuis 2019, le PERP et le contrat Madelin ont été remplacés par un seul et même dispositif : le plan épargne retraite (PER). Il regroupe l’épargne retraite individuelle, l’épargne collective et l’épargne catégorielle. Le PER individuel est accessible à tous, sans cadre professionnel, tandis que les deux autres options s’adressent aux salariés et aux entreprises.

Le PER permet à l’adhérent de se constituer un capital pour bénéficier d’un complément de revenus à la retraite. Ce produit d’épargne et placement retraite concerne essentiellement les Français hautement imposés, avec un taux marginal d’imposition d’au moins 11 % : si vous n’avez pas la possibilité de déduire les versements volontaires de votre revenu, le PER est moins intéressant.

Vous devez donc vérifier votre disponible fiscal (10 % de votre revenu de l’année N-1) dans la partie qui s’appelle plafond épargne retraite. 

Alimentation du plan épargne retraite

Le PER individuel est un placement retraite qui fonctionne sur une base de versements libres : vous y consacrez le budget que vous souhaitez. Toutefois, on conseille de verser 10 % de ses revenus dès l’âge de 40 ans pour anticiper le départ à la retraite. Vous avez également la possibilité de transférer un contrat d’assurance-vie vers ce contrat de PER. 

Déblocage du PER

Votre épargne est bloquée jusqu’à l’âge de la retraite atteint : il est obligatoire d’attendre cette échéance pour toucher son épargne sous forme de capital ou de rentes viagères. Il existe toutefois des exceptions de déblocage anticipé en cas de force majeure ou pour l’achat d’une résidence principale. 

Le choix de la rente offre une fiscalité identique à votre pension retraite. Si vous choisissez une sortie sous forme de capital (une seule fois ou plusieurs fois), ce même capital sera considéré comme du revenu. Les personnes qui auraient opté pour la non-déduction des versements PER peuvent alors profiter de la fiscalité des rentes à titre onéreux. 

2. L’investissement immobilier en LMNP pour construire du patrimoine

Le statut LMNP (Loueur meublé non professionnel)

L’investissement locatif en LMNP est un placement pour la retraite idéal pour percevoir un complément de revenus avec une fiscalité quasiment nulle pendant 20 à 30 ans ! Le statut de Loueur meublé non professionnel concerne les résidences hôtelières, les résidences de tourisme, les EHPAD et les résidences étudiantes, mais aussi les logements meublés.

En ce qui concerne les résidences et EHPAD, vous achetez une chambre à titre d’investissement, et vous déléguez la gestion grâce à un bail commercial. Le gestionnaire s’engage à vous payer des loyers mensuels, et ce que votre chambre soit louée ou non. L’emplacement du bien ainsi que la qualité du gestionnaire et du bail sont clé dans votre rentabilité. On conseille souvent de se faire accompagner par un expert de l’immobilier, comme Nexity, pour attester de la solidité financière et de l’expérience du gestionnaire. 

Le principal avantage de l’investissement en LMNP, c’est la fiscalité applicable à vos revenus locatifs. Vous déclarez vos revenus dans le cadre de la déclaration des BIC tout en bénéficiant de la possibilité d’amortir comptablement votre bien : vous n’êtes ainsi pas imposable sur une période de 15 à 30 ans !

L’effet de levier du crédit

Si vous recherchez le meilleur placement retraite pour 2023, l’immobilier est indéniablement l’un des plus intéressants. Profitez de l’effet de levier du crédit pour investir et devenir propriétaire à moindre coût ! Pour obtenir un prêt immobilier et financer vos projets, vous devez attester d’un taux d’endettement faible. Ensuite, utilisez l’effet de levier pour vous constituer un patrimoine immobilier tout en générant un complément de revenus stable. 

Idéalement, on conseille d’investir aux alentours de 35 ans pour avoir de la visibilité et éviter que le remboursement des mensualités d’emprunt n’impacte trop votre reste à vivre. Et le statut LMNP ne constitue pas la seule opportunité de placement retraite : de nombreux autres dispositifs avantageux, comme la loi Pinel ou la loi Malraux, permettent de se construire un patrimoine avec des avantages fiscaux.

3. L’assurance-vie pour compléter sa retraite

Lorsqu’on parle meilleur placement épargne retraite, impossible de ne pas citer l’assurance-vie. C’est d’ailleurs le placement préféré des Français : il permet de transmettre un capital exonéré de droits de succession ou de faire fructifier ce même capital. 

Épargner sur un contrat d’assurance-vie permet se constituer un capital pour aborder sereinement la retraite. À ce moment-là, vous disposez de votre épargne sous plusieurs formes : 

• L’investir : utilisez la totalité de votre assurance-vie pour investir dans l’immobilier par exemple.
• La racheter partiellement : vous pouvez effectuer des rachats partiels avec consommation du capital ou en conservant votre capital. Votre conseiller calcule alors le montant des rachats et l’impact sur votre fiscalité.
• La transformer en rente viagère : sortez des rentes de votre contrat, avec l’application de la fiscalité des rentes à titre onéreux sur les montants versés.

Autre avantage de l’assurance vie en tant que placement retraite : l’exonération des droits de succession à hauteur de 152 500 € par bénéficiaire. C’est la raison pour laquelle on conseille largement d’ouvrir son contrat avant 70 ans. L’assurance-vie se transforme en protection financière, civile et fiscale. 

4. Le Plan Épargne Actions (PEA) en complément retraite

Le plan épargne actions est un placement retraite souvent délaissé au profit du PER, alors que cette solution permet de profiter d’avantages très intéressants pour obtenir des revenus complémentaires à long terme (plus de 8 ans). Ce n’est toutefois pas une option adaptée à tout le monde, puisque l’épargne doit être investie sur les marchés financiers. 

Vous avez le choix entre un PEA bancaire ou un PEA assurance-vie : nous vous conseillons ce deuxième choix puisque votre conseiller en gestion de patrimoine pourra ainsi mettre en place une convention de gestion avec des investissements en OPCM. Cela vous permet ainsi de suivre des tendances boursières plutôt que d’être tributaire de la performance d’une entreprise précise (comme c’est le cas avec le PEA bancaire).

L’avantage principal du PEA en tant que placement retraite, c’est sa fiscalité. Durant la phase de constitution, il n’y a aucune fiscalité applicable sur les gains que vous engendrez. Et une fois la maturité fiscale atteinte (après la 8e année), vous avez la possibilité de récupérer vos gains sans aucune fiscalité sous forme de rentes ou de rachats partiels programmés. 

5. L’investissement locatif en démembrement

Autre placement retraite pour anticiper le départ à la retraite : investir en démembrement. Vous devenez propriétaire de parts de SCPI, ou d’un bien en nue-propriété, tandis qu’un autre investisseur bénéficie de l’usufruit. Vous ne touchez pas de loyers pendant la durée du démembrement, ce qui signifie aussi que vous ne supportez ni impôts ni prélèvements sociaux. Pour les personnes assujetties à l’ISF, votre investissement est déduit de votre assiette imposable puisque c’est l’usufruitier qui supporte l’imposition patrimoniale.

L’acquisition en nue-propriété est un placement retraite qui permet d’acquérir un plus grand nombre de parts de SCPI (pierre-papier) ou un bien de valeur supérieure, le tout pour un budget équivalent. Vous profitez d’une décote moyenne de : 

• Sur 15 ans : 60 % du prix de la nue propriété et 40 % prix de l’usufruit.
• Sur 10 ans : 65 % du prix de la nue propriété 65 % et 35 % du prix de l’usufruit.
• Sur 5 ans : 80 % du prix de la nue propriété et 20 % du prix de l’usufruit.

Cet effet de levier est optimal pour obtenir des revenus complémentaires à terme. Sans compter qu’après le démembrement, vous récupérez la pleine propriété de votre bien et les loyers attenants. Vous n’avez simplement supporté aucun frais pendant toute la durée du démembrement. De plus, vous récupérez le bien avec remise en état de sa fonctionnalité et des parties communes. Si vous le désirez, vous pouvez alors revendre le bien en bon état pour percevoir votre plus-value ou continuer à percevoir vos loyers.

Comment placer de l'argent pour la retraite ?

Anticiper le montant de votre future retraite

Il ne faut pas attendre le moment de la retraite pour se poser la question ! Les salariés d’une entreprise comme les entrepreneurs et les professions libérales doivent estimer le montant de leur future pension de retraite. Pour le SMIC, le montant de la retraite varie entre 70 % et 75 % du dernier salaire. Avec de meilleurs revenus, la pension de retraite est aux alentours de 50 %.

En moyenne, il faut générer entre 25 % et 40 % de revenus complémentaires pour maintenir son niveau de vie une fois arrivé en retraite. Avec une bonne stratégie de placement retraite et d’investissement, c’est possible !

Mettre en place la bonne stratégie pour couvrir ses besoins futurs

Chaque placement épargne retraite mentionné dans cet article a pour objectif de s’adapter à vos besoins, à vos attentes et à votre âge. L’idée, c’est d’épargner et investir le plus tôt possible pour ne pas perdre en pouvoir d’achat durant la retraite. C’est votre profil investisseur qui détermine ensuite les placements optimaux.

Faire appel à des conseillers en patrimoine et en immobilier

Achat de résidence principale, investissement locatif, achat de parts en SCPI ou démembrement : faites confiance à nos experts Nexity pour vous guider dans vos décisions ! Ils vous aiguilleront pour que vous profitiez au maximum des avantages fiscaux disponibles afin de réduire vos bénéfices imposables ou vos revenus imposables. Définissez avec eux les meilleurs placements pour votre future retraite, obtenez de bons rendements et minimisez le risque de perte en diversifiant votre épargne.

Quel compte ouvrir pour épargner pour la retraite et est-il intéressant d'ouvrir un PER ?

Quant à savoir si le PER est le meilleur placement retraite, tout dépend de votre âge et de vos revenus. Le plan épargne retraite s’adresse surtout aux personnes avec des revenus confortables et une situation professionnelle stable : dans ce cas, l’ouverture du PER intervient à partir de l’âge de 40 ans, soit environ 20 ans avant la retraite (période durant laquelle les revenus sont élevés et imposés à des taux élevés). L’adhérent peut alors réduire ses impôts et épargner davantage pour la retraite. 

Pour les Français aux revenus modestes, qui ne sont pas imposables sur le revenu, ouvrir un PER avant 50 ans n’est pas intéressant. Et dans la mesure où les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, c’est un placement qui ne convient pas vraiment aux ménages qui doivent puiser dans leur épargne pour répondre à certains de leurs besoins financiers.

Comment avoir une bonne retraite ? 7 astuces

Hormis les placements retraite conseillés dans cet article, voici quelques astuces pour avoir une pension de retraite à taux plein et aussi élevée que possible : 

1. Viser la surcote : sur la pension de base, chaque année supplémentaire donne droit à 5 % de plus. Valider 5 années (20 trimestres) de plus que nécessaire permet d’augmenter de 25 % sa retraite de base.
2. Prendre une retraite progressive pour les temps partiels : ceux qui travaillent 40 à 80 % d’un temps plein peuvent obtenir une retraite progressive, et donc un revenu supplémentaire. Sans compter que vous continuez de cotiser durant la fin de carrière !
3. Racheter des trimestres : le rachat de trimestres est déductible de vos revenus imposables. Vous pouvez alors liquider votre retraite sans décote et augmenter la pension versée.
4. Bien remplir sa demande de retraite : n’oubliez pas ce qui vous ouvre une majoration de droits, comme avoir 3 enfants ou un enfant handicapé, avoir élevé l’enfant de votre partenaire, etc.
5. Analyser son relevé de carrière : vérifiez que la totalité des périodes travaillées sont comptabilisées sur votre relevé de situation individuelle, même les petits boulots.
6. Prendre sa retraite au bon moment : l’année de la demande de départ en retraite n’est pas prise en compte par l’Assurance Retraite pour calculer la pension.