Combien épargner pour sa retraite ?

Pourquoi préparer sa retraite ?

Que la réforme des retraites 2023 impacte ou non le montant de votre pension de retraite, il est crucial d’anticiper et de préparer ses vieux jours en mettant de l’argent de côté et en plaçant son épargne tout au long de sa vie active. 

En effet, le départ en retraite est souvent synonyme d’une perte de revenus. Et même si vos dépenses courantes varient également (parfois à la baisse), il est important d’avoir une épargne de sécurité ou des revenus complémentaires pour maintenir son niveau de vie et réaliser tous ses projets. Commencer à épargner tôt, c’est vivre sa retraite sereinement. Mais combien épargner pour sa retraite ?

Avez-vous une bonne retraite ? Estimer le montant de votre pension

Avant de savoir combien économiser pour sa retraite, il faut estimer le montant de sa pension de retraite à taux plein. Pour cela, vous pouvez vous rendre directement sur le site de l'assurance retraite ou de votre caisse complémentaire. Votre espace personnel contient un simulateur en ligne et toutes vos années cotisées sont répertoriées. En quelques minutes, obtenez le montant estimé de votre pension mensuelle. 

>> À lire également : Retraite progressive : avantages et inconvénients

Investissement retraite : définir vos besoins pour vos vieux jours

Quelle épargne à 50 ans : épargner selon votre niveau de vie

Pour déterminer combien mettre de côté pour la retraite, il faut commencer par définir vos besoins financiers selon : 

• votre train de vie ;

• vos revenus actuels ;

• vos dépenses actuelles et futures ;

• vos comptes d’épargne, investissements et capitaux.

Si vous désirez partir faire le tour du monde, vous n’aurez pas les mêmes besoins à la retraite qu’une personne qui souhaite rester chez elle et simplement passer du temps avec ses petits-enfants ! Cette visualisation est primordiale pour calculer le montant que vous devez épargner en prévision de la retraite.

De plus, ne sous-estimez pas le montant de vos futures charges. Même si vos frais de transport diminuent parce que vous n’avez plus besoin d’aller au travail tous les jours, vous devez aussi couvrir des dépenses de santé plus importantes. Avec l’âge et le vieillissement, vous avez besoin de soins plus coûteux et plus fréquents.

Tenir compte de l’âge de départ en retraite 

Pour savoir combien épargner par mois pour sa retraite, tout dépend également de l’âge auquel vous allez arrêter de travailler. Plus vous souhaitez partir en retraite tôt, plus vous aurez besoin d’argent. L’avantage, c’est que vous pouvez commencer à épargner et à investir tôt pour bénéficier de retours sur investissement élevés et atteindre votre objectif d’épargne retraite plus rapidement.

Pour vivre confortablement, on cherche à maintenir entre 70 % et 90 % du revenu annuel perçu pendant la vie active. Prenons un exemple : vous touchez 58 000 € l’année de votre retraite. Une épargne suffisante vous permet de dépenser entre 40 000 € et 52 000 € par an jusqu’à la fin de votre vie. Si vous prenez votre retraite à 67 ans et que vous vivez jusqu’à 85 ans (espérance de vie moyenne), vous avez besoin de suffisamment d’argent pour compléter votre pension de retraite et atteindre cette somme annuelle pendant 18 ans.

Pas de panique ! Si ces nombres vous semblent élevés, c’est normal. Nous parlons ici essentiellement d’épargne, alors que vous pouvez aussi investir pour bénéficier de revenus complémentaires comme dans le cadre de l’investissement locatif immobilier. C’est LA solution pour se constituer un patrimoine et profiter de rentes locatives jusqu’à la fin de sa vie.

>> Découvrez également : comment épargner pour sa retraite

Placement pour la retraite : la règle des 15 %

Afin de déterminer combien mettre de côté pour la retraite, il existe la règle des 15 % : les actifs de 25 à 67 ans devraient mettre de côté 15 % de leurs revenus annuels (avant imposition) pour leur retraite. En effet, après étude des revenus des retraités, leur épargne personnelle représente 45 % de leurs ressources. Respecter cette règle des 15 % à 35 ans permettrait de prendre sa retraite à 65 ans.

Vous n’êtes pas en mesure de mettre de côté 15 % de vos revenus chaque mois ? Dans ce cas, lancez-vous le défi du 1 % : il consiste à augmenter son taux d’épargne retraite mensuel de 1 % chaque année. Même si cela semble peu de prime abord, vous vous remercierez dans quelques années.

Combien épargner pour la retraite et combien mettre d’argent de côté ?

Combien d’épargne pour la retraite ? En moyenne, les Français à la retraite désirent toucher 2 600 € mensuellement par ménage. Cela revient à un revenu annuel de 31 000 €. Cependant, le revenu moyen des foyers retraités est estimé à 1 560 € par mois, soit 18 760 € par an. 

Si vous désirez atteindre l’objectif des 31 000 euros annuels, vous devez épargner le plus tôt possible et surtout placer votre argent sur des placements rémunérateurs ou l’investir dans l’immobilier. Ne laissez pas votre épargne dormir toutes ces années et capitalisez dessus pour obtenir des intérêts ou des revenus locatifs complémentaires !

Quel montant d’épargne pour la retraite : épargnez le plus tôt possible

Le plus important pour l’épargne retraite, c’est de commencer le plus tôt possible. En effet, vous gagnerez plus d’argent en profitant du phénomène de l’intérêt composé : les intérêts perçus sur votre épargne génèrent eux-mêmes des intérêts. Le tout crée un « boule de neige » vertueux qui peut faire une réelle différence sur le montant de votre épargne en bout de ligne. Et n’oubliez pas d’adapter le montant épargné à vos revenus, par exemple si vous recevez une augmentation !

Moyenne d’épargne par âge : quel est le montant moyen de l'épargne des Français ?

Autre formule pour savoir combien mettre de côté pour la retraite, la formule Greene. Elle se base sur un principe simple de gradation :

• 25 ans : 25 % du salaire annuel actuel.

• 30 ans : 100 % du salaire annuel actuel.

• 35 ans : 2 fois le salaire annuel actuel.

• 40 ans : 3 fois le salaire annuel actuel.

• 45 ans : 4 fois le salaire annuel actuel.

• 65 ans : 8 fois le salaire annuel actuel.

Petit exemple : vous avez 30 ans et vous touchez 30 000 € par an. Vous devriez alors avoir 30 000 € de côté selon la formule Greene. À 50 ans, vous devriez avoir 150 000 € (5 fois le salaire annuel actuel).

Bien sûr, c’est loin d’être une science exacte et de nombreux facteurs impactent le montant de votre épargne (aléas de la vie, dépenses imprévues, projets, voyages, études des enfants, etc.). De plus, une personne touchant 900 euros par mois rencontrera forcément plus de difficultés à épargner. C’est simplement une idée directrice qui peut vous être utile pour visualiser l’épargne nécessaire à un avenir serein.

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Combien placer pour la retraite : 3 solutions d’investissement

L’assurance-vie multisupport

Comme mentionné précédemment, ce n’est pas parce que vous épargnez qu’il faut laisser votre argent dormir sur un compte ! Il existe de nombreuses manières de faire fructifier votre capital. La première, c’est le placement sur une assurance-vie. Cette solution d’épargne vous permet d’investir tout en protégeant votre conjoint ou vos enfants puisque vous pouvez nommer des bénéficiaires. 

L’assurance-vie multisupport consiste à placer votre argent sur des fonds euros (capital garanti, mais faible rémunération) et sur des unités de compte (plus risquée, mais fortement rémunératrice). Vous arbitrez en gestion pilotée ou en gestion libre entre ces deux actifs pour dynamiser votre épargne et toucher des intérêts.

Le Plan Épargne Retraite Individuel

Autre placement intelligent pour préparer sa retraite : le Plan épargne retraite (PER). Il vous permet de profiter d’une fiscalité très avantageuse, surtout si vous faites partie d’une TMI (Tranche Marginale d’Imposition) supérieure à 30 %. Vous épargnez tous les mois sur votre PER, et l’argent est bloqué jusqu’à votre départ en retraite. Lorsque vous rachetez le contrat, vous pouvez opter pour une rente viagère ou une sortie en capital.

Les placements immobiliers

Enfin, nous terminons par le Graal des investissements : l’investissement immobilier. Il est optimal pour préparer vos vieux jours puisqu’investir dans la pierre est une valeur sûre. Grâce à l’effet de levier du crédit immobilier, vous pouvez même investir sans avoir beaucoup d’argent à la base ! 

De nombreuses lois de défiscalisation permettent également de profiter d’avantages fiscaux pour réduire ses impôts et se construire un patrimoine à moindre coût (loi Denormandie, loi Pinel, loi Malraux, etc.). 

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