Comment épargner pour sa retraite ?

Pourquoi épargner pour sa retraite ?

L’importance de préparer sa retraite financièrement

Préparer sa retraite relève aujourd’hui de la plus haute importance. Le système des retraites est en pleine mutation et le calcul du montant de la retraite de base s’en trouve bouleversé. Il est remis en question par l’allongement de l’espérance de vie, car il y a de plus en plus de retraités par rapport à la population active. Une donnée à ne pas négliger pour votre confort financier dans l’avenir.

Compenser une perte de revenu avec un complément de retraite

La cessation d’une activité et le départ à la retraite induisent nécessairement une baisse de revenus. Même à taux plein, la pension de retraite est toujours inférieure aux salaires précédents. L'épargne permet de compenser cette perte de revenus afin de conserver un niveau de vie équivalent à la retraite. L’équation est simple : plus tôt vous épargnez, plus vous aurez de capital ! Pour vous convaincre, simulez votre épargne retraite.

Comment mettre de l'argent de côté pour sa retraite ? 

Il existe de nombreuses solutions pour générer un complément de revenus comme le fait de sous-louer une partie de son logement ou de vendre son habitation principale en viager. Mais le plus efficace pour les investisseurs reste l’immobilier locatif, car il permet de générer une forme de rente avec des loyers réguliers, venant en complément de la retraite de base. Attention toutefois car cet investissement à long terme nécessite une bonne préparation. Il faut notamment vérifier qu’on dispose de capacités de remboursement suffisantes sans menacer de ronger le pouvoir d’achat au quotidien.

Quel est le meilleur placement pour préparer sa retraite ?

L'épargne salariale pour préparer votre retraite

Ce système d’épargne collective au sein de l’entreprise permet au salarié de constituer une épargne dans le cadre de son activité sous la forme d’un plan d’épargne. Le Plan Épargne Entreprise (PEE) est ainsi alimenté par l’intéressement, les éventuels abondements de l’employeur et les autres versements volontaires. Le capital est bloqué pendant 5 ans avant d’être exonéré de l’impôt sur le revenu. De même, le Plan d’Épargne Retraite Collectif (PERCO) permet de générer un revenu complémentaire, mais ces gains restent bloqués jusqu’au départ à la retraite. Il ouvre en revanche droit à une rente complémentaire viagère soumise à l’impôt sur le revenu et aux cotisations sociales.

Le PER, comment ça marche ?

Créé par la loi Pacte, le Plan Épargne Retraite est ouvert à la souscription depuis le 1er octobre 2019. Selon votre profil, préférez un support à capital garanti sans risque ou un support en unités de compte (SICAV, SCPI) pour garantir un meilleur taux de rendement. Le succès du Plan Épargne Retraite est porté par une fiscalité attractive. Le PER permet en effet de déduire les versements des revenus imposables. Il permet par ailleurs une sortie anticipée à tout moment pour l’achat d’une résidence principale.

La recherche de performance pour votre Plan Épargne Retraite

Attention aux nombreux frais qui dévorent parfois la performance du Plan Épargne Retraite ! L'accumulation des frais d’entrée, frais de gestion, frais courants, frais d’arbitrages ou encore frais de transfert, peut vous coûter très cher. Il est impératif de comparer chaque contrat afin de choisir le PER dont les frais impactent le moins son taux de rendement. 

Investir dans l’immobilier pour sa retraite avec Nexity

Profiter de l’effet de levier du crédit immobilier  

L’immobilier locatif est une valeur refuge pour les investisseurs. N’hésitez pas à activer l’effet de levier du crédit pour votre investissement en complément d’un apport personnel. Il est en effet plus intéressant d’investir à crédit auprès des banques plutôt que d’utiliser votre épargne disponible. Les mensualités de remboursement de l’emprunt sont couvertes en tout ou partie par les loyers locatifs. Il se peut que vous ayez un petit effort de trésorerie à faire pour compléter la mensualité du prêt, mais vous conservez l’essentiel de votre épargne que vous pouvez par ailleurs placer.

Financer son investissement immobilier avec son PER  

Épargner en amont pour sa retraite permet aussi de financer son investissement immobilier locatif. Lorsque cela est nécessaire, utilisez le capital issu de votre épargne retraite (PER ou assurance vie) pour investir dans l’immobilier et vous mettre à l’abri financièrement sans sacrifier votre pouvoir d’achat.

Le conseil de Nexity : optimiser son épargne pour la retraite grâce à l’immobilier locatif défiscalisé

L’investissement locatif permet de s’appuyer sur de nombreux dispositifs procurant des avantages fiscaux. Optez pour le système immobilier défiscalisé qui convient en fonction de la nature du bien (neuf, ancien, vide, meublé) et de sa localisation : loi Pinel, la loi Girardin, la loi Malraux… En cas de besoin, nul blocage de votre investissement jusqu’à la retraite. Vous gardez ainsi la possibilité de vendre votre bien pour récupérer le capital et profiter de la plus-value immobilière réalisée.

Quel type d’investissement locatif pour compléter sa retraite ?

Investir jeune dans un logement neuf avec le dispositif Pinel 

Prolongé jusqu’en décembre 2024, le dispositif Pinel assure aux investisseurs une réduction de l’impôt sur le revenu. Le montant de la réduction d’impôt est plafonnée à un investissement maximum de 300 000 € et de 5 500 €/m2. Il est par ailleurs calculé en fonction de la durée de mise en location du bien : de 12 % du montant de l’investissement pour un engagement de location de 6 ans à 21 % pour un engagement de 12 ans. La loi Pinel assure une épargne sans risque pour financer sa retraite.

Opter pour le statut de loueur en meublé non-professionnel (LMNP) 

Le statut de loueur en meublé non-professionnel (LMNP) permet également de compléter sa retraite tout en profitant d’avantages fiscaux. En principe, les loyers du loueur en meublé non-professionnel sont soumis au régime des micro-BIC qui ouvre un abattement fiscal forfaitaire de 50 %. Il est aussi possible d’opter pour le régime réel afin de déduire vos charges (intérêt d’emprunt, assurance de prêt ou assurance des loyers impayés) du montant des loyers imposables.

Épargner pour sa retraite avec Nexity : ce qu’il faut retenir

La réforme des retraites tend à décaler progressivement l’âge légal de départ à la retraite de trois mois par année de naissance. L’objectif est d’atteindre l’âge de 64 ans en 2030. Il faudra donc cotiser plus longtemps pour une retraite à taux plein. Mais rien n’empêche les actifs d’épargner pour anticiper leur retraite. 

Optez pour le Plan Épargne Retraite afin d’assurer un capital pour l’avenir. Pensez également à constituer un patrimoine immobilier au plus tôt ! Votre investissement locatif permet d’assurer un complément au montant de votre pension de retraite. Vous percevez d’abord des loyers qui permettent de rembourser votre emprunt, puis vous générez des revenus complémentaires après votre départ à la retraite.

Pour savoir comment épargner pour votre retraite et investir dans l’immobilier locatif pour l’avenir, contactez Nexity.