Comment préparer financièrement sa retraite

L’importance d’épargner pour sa retraite

Anticiper une baisse de revenus

Première étape indispensable pour savoir comment bien préparer sa retraite financièrement : anticiper la baisse de revenus. En effet, votre pension de retraite sera calculée sur une fraction de vos revenus en activité professionnelle. La différence entre votre pension et votre dernier salaire s’appelle le taux de remplacement. Si vous désirez maintenir, voire améliorer votre niveau de vie, il est alors nécessaire d'anticiper l'impact de cette baisse de revenus à la retraite pour mettre en place des stratégies d'épargne ou d'investissement. 

Bien préparer sa retraite pour conserver un confort de vie

Si certaines de vos dépenses peuvent diminuer après votre départ en retraite (plus de frais de transport pour se rendre au travail, crédit remboursé...), vous pouvez toutefois avoir des charges supplémentaires à prévoir (coût plus important de votre mutuelle santé...). L'une des solutions pour préparer sa retraite financièrement en anticipant ces frais consiste à générer des revenus passifs : c'est ce qu'on appelle la retraite par capitalisation. 

Anticiper sa retraite avec l’investissement immobilier

L’achat de la résidence principale

Comment préparer sa retraite financièrement grâce à l'immobilier ? Pour commencer, en achetant votre résidence principale durant votre période d'activité professionnelle afin de constituer un patrimoine. En devenant propriétaire de votre logement, vous n'aurez pas à vous soucier de pouvoir continuer à payer votre loyer au moment de votre départ en retraite. Attention, cependant, à bien intégrer avant votre achat les coûts supplémentaires dans votre calcul comme la taxe foncière, les intérêts d’emprunt, les travaux, etc. 

Il est également conseillé d’être dans une situation stable pour que l'achat soit plus rentable que la location : on déconseille souvent de vendre avant 8 ans d’occupation de l’habitation. L’arbitrage achat/location dépend de votre âge. Pour les jeunes en début de carrière, nous recommandons plutôt de rester locataire et de capitaliser autrement, comme avec l’investissement locatif.

>> En savoir plus sur la réforme des retraites

L’investissement locatif

Afin de bien préparer sa retraite financièrement, l’une des solutions les plus avantageuses consiste à réaliser un investissement locatif. Cette stratégie vous permet de construire du patrimoine progressivement afin de générer des revenus qui pourront compléter votre pension après votre départ en retraite. Le patrimoine immobilier offre une rentabilité sur le long terme.

Les atouts de l’investissement locatif pour les retraités sont nombreux : 

• bénéficier d’une réduction d’impôts grâce aux dispositifs de défiscalisation ; 
• rembourser votre prêt avec les loyers et les abattements fiscaux ;
• toucher des revenus locatifs sans payer d’impôts avec le statut Louer Meublé Non Professionnel (LMNP) ;
• compléter vos revenus après le remboursement du crédit ;
• valoriser votre bien pour faire une plus-value à la revente ;
• transmettre un patrimoine à vos enfants et petits-enfants.

Un bon investissement vous permettra de rembourser vos mensualités de crédit grâce aux loyers perçus. Même si les revenus locatifs ne couvrent pas la totalité du coût de votre investissement, ils réduisent l’effort financier que vous avez à fournir. De quoi permettre d'épargner en parallèle et de bien préparer sa retraite financièrement grâce aux économies réalisées. Loi Pinel, statut LMP et LMNP, loi Malraux : de nombreux dispositifs de défiscalisation vous aident à maximiser votre rentabilité.

L’objectif est de rembourser totalement son crédit avant la fin de la période d'activité professionnelle pour préparer sa retraite financièrement : les revenus locatifs viendront ainsi augmenter votre pouvoir d’achat une fois retraité. Pour autant, être bailleur demande un véritable engagement en termes de temps et d'énergie. Pour plus de sérénité au quotidien, vous pouvez aussi confier la gestion locative de votre bien aux experts Nexity.

Investir dans la « pierre-papier »

Autre possibilité d’investissement pour préparer sa retraite financièrement avec l’immobilier : la pierre papier. Il s'agit concrètement d'acheter des parts ou des actions de sociétés qui investissent dans l'immobilier. Cette solution est particulièrement intéressante si vous cherchez un investissement sécurisé, sans avoir à gérer un patrimoine au quotidien ni investir de grosses sommes d'argent.

Pour investir dans la pierre-papier, plusieurs options s’offrent à vous : 

• les SCPI pour devenir propriétaire de parts de parc immobilier contre des loyers 
• le crowdfunding immobilier afin de financer des projets de promoteurs immobiliers contre des intérêts annuels
• les SIIC pour devenir propriétaire de sociétés foncières contre des dividendes.

Quel est le meilleur placement pour préparer sa retraite ?

L’assurance-vie pour préparer sa retraite à  50 ans

Les produits d'épargne peuvent aussi aider à préparer sa retraite financièrement. L’assurance-vie permet d’investir en fonds euros sécurisés ou en unités de compte. Vous décidez de la répartition pour adapter le niveau de risque à vos envies, avec généralement un bon rendement/risque. Vous pouvez également choisir entre une assurance-vie en gestion libre ou en gestion pilotée. Veillez toutefois à privilégier les assurances-vie sans frais sur versement ! Nous vous recommandons également de diversifier votre capital sur plusieurs assurances-vie auprès de différents assureurs et fonds euros.

Avantage de l’assurance-vie pour préparer sa retraite financièrement : vos gains ne sont pas imposés tant que vous ne retirez pas d’argent. Si vous retirez votre capital après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement de 4 600 € de plus-value par an (9 200 € pour les couples mariés ou pacsés). Enfin, au moment de votre décès, le capital de l’assurance-vie est transmis aux bénéficiaires désignés, avec un abattement fiscal de 152 500 € par bénéficiaire.

Le Plan d’épargne en actions (PEA) en préparation retraite

Tout comme l'assurance-vie, bien que plus limité, le Plan d’épargne est une solution intéressante pour constituer un capital dans l'objectif de préparer sa retraite financièrement. Ce produit d'épargne permet d'acquérir et de gérer un portefeuilles d'actions d'entreprises. Il peut donc possible d’investir en actions une partie de son épargne avec une stratégie à long terme, puis de sécuriser son capital quelques années avant le départ en retraite. Gardez toutefois à l'esprit que les actions constituent des actifs volatils par nature : vous avez besoin d’un large horizon de placement pour supporter cette volatilité. 

Voici quelques conseils pour maximiser votre rentabilité : 

• privilégier la gestion passive (en trackers ETF) ;
• garder la tête froide et respecter son budget risque ;
• choisir un bon PEA, avec potentiellement une gestion pilotée.

Le PEA peut vous offrir des revenus passifs à la retraite. Les plus-values réalisées ne sont pas taxées tant que vous ne retirez pas votre capital avant 5 ans. Il n’y a aucun plafond d’abattement. Et dès que vous êtes retraité, vous pouvez retirer votre capital ou vos dividendes perçus sans payer d’impôt sur le revenu. Vous payez seulement les prélèvements sociaux.

Le Plan d’épargne retraite (PER), bon pour la retraite ?

Certes, il s’agit d’un produit d’épargne estampillé retraite, et pourtant ! Ce n'est pas forcément le placement le plus intéressant pour préparer sa retraite. Le PER n’est pas plus rentable que l’assurance-vie et présente plus de contraintes, comme le blocage du capital jusqu’à la retraite (sauf exceptions de déblocage anticipé).

Le Plan d’épargne retraite permet de déduire les versements de ses revenus imposables, mais cet avantage ne s’adresse pas à tout le monde, puisque plus de 50 % des foyers fiscaux français ne sont pas imposables. Ces derniers ne peuvent donc pas bénéficier de cette défiscalisation. Seuls les contribuables en Tranche Marginale d’Imposition de 30 % ou plus peuvent tirer profit du PER pour défiscaliser.

Quel est le meilleur moment pour partir à la retraite ?

Si vous désirez obtenir votre pension de retraite à taux plein, vous devrez attendre d’avoir 62 à 64 ans (selon votre année de naissance) et d'avoir cotisé le nombre de trimestres nécessaires. Il est toutefois possible d'arrêter de travailler plus tôt en ayant mis en place de bonnes stratégies d'investissement pour préparer sa retraite financièrement. Vous pouvez en effet pallier la baisse de votre pension avec des revenus ou des dividendes afin de maintenir votre niveau de vie. C’est pourquoi nous recommandons d’investir dans les produits d’épargne et dans l’immobilier le plus tôt possible, idéalement à partir de 30 ans. 

Quel salaire pour avoir une bonne retraite ?

Bien préparer sa retraite financièrement passe aussi par l'estimation des revenus dont vous aurez besoin pour couvrir vos dépenses après la fin de votre activité professionnelle. Voici les principales charges à prévoir dans son budget : 

• Les dépenses courantes : factures courantes (électricité, gaz, eau, téléphone, Internet), frais de véhicule, taxe foncière, alimentation, etc.
• La santé : les cotisations d’assurance maladie et de mutuelle santé augmentent à la retraite puisque l’assuré présente plus de risques liés à l’âge et à la maladie. Il faut également prévoir certaines dépenses pour aménager le logement.
• Les loisirs : pensez à inclure le coût des voyages, les sorties culturelles, les clubs et associations pour maintenir du lien social !
• Les dépenses ponctuelles : comme durant la vie active, conservez une trésorerie de sécurité pour faire face aux aléas de la vie.
• Les frais divers : listez tout ce qui vous semble indispensable pour maintenir votre niveau de vie souhaité.

Qui peut m’aider à préparer ma retraite ?

Nexity vous conseille et vous accompagne dans tous vos projets d’investissement. Qu'il s'agisse de préparer sa retraite à court ou à long terme, nos experts analysent votre situation pour vous proposer la stratégie la plus adaptée à votre budget et vos objectifs.  Placements immobiliers, investissement locatif avec ou sans mandat de gestion, conseils pour l’effort d’épargne à mettre en place, simulation de votre rentabilité en tenant compte des prélèvements sociaux, solutions financières adaptées : vous pouvez compter sur l'expertise de notre équipe pour vous guider.