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Calculer un prêt immobilier avec un PTZ

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homme travaillant sur ordinateur et calculatrice

Vous projetez d’acheter une résidence principale ? Vous cherchez une solution pour financer votre premier achat immobilier ? Sachez que vous avez la possibilité de bénéficier d’un prêt à taux zéro (PTZ) pour financer en partie votre projet. Mais quelles sont les conditions requises pour être éligible au PTZ 2024 ? Quels coûts prendre en compte dans le calcul du PTZ ? Comment calculer votre prêt immobilier avec un PTZ ? Le point avec Nexity ! 

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Le prêt à taux zéro 

Le prêt à taux zéro, plus connu sous l’abréviation PTZ, est un prêt accordé aux particuliers pour financer une partie de leur projet immobilier. Cela peut être un projet d’acquisition ou de construction d’une résidence principale.
Comme son nom l’indique, ce prêt est accordé sans aucun intérêt, contrairement à un prêt bancaire classique. Ce sont donc uniquement les sommes empruntées qui doivent être remboursées par le bénéficiaire. Quant aux intérêts, il appartient à l’État de les verser à l’organisme prêteur concerné.
 
Il est à noter que le PTZ peut couvrir jusqu'à 50 % du coût total du projet à financer et peut être complété par d’autres prêts :
  • Prêt d'accession sociale (PAS) ;
  • Prêt épargne logement (PEL) ;
  • Prêt conventionné (PC), etc.
Bon à savoir
Le PTZ évolue régulièrement. Le prêt à taux zéro, qui devait initialement prendre fin le 31 décembre 2021, est prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Par ailleurs, un arrêté du 5 juillet 2024, issu d'une volonté de répondre à la crise du logement, reclasse 688 communes en zones tendues. Des villes comme Nantes et Rennes passent ainsi de la zone B1 à la zone A.

Quelles sont les conditions requises pour être éligible au PTZ ? 

Destiné aux ménages les plus modestes, le prêt à taux zéro est accessible sous certaines conditions. Pour y avoir droit, vous êtes soumis à certaines conditions, aussi bien concernant votre statut que vos revenus et la nature de votre projet.
En effet, pour bénéficier d’un PTZ :
  • Vous devez être primo-accédant ;
  • Vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond qui, notons-le, est fixé selon la localisation de votre futur logement et le nombre d’occupants ;
  • Le bien que vous souhaitez acquérir ou construire doit être votre future résidence principale ;
  • Il doit être soit un logement neuf, soit un logement HLM, soit un logement ancien nécessitant des travaux d'un montant au moins équivalent à 25 % du montant de l'opération ;
  • Pour finir, il doit être situé dans les zones concernées par le PTZ.

Les zones éligibles pour l’achat d’un immobilier neuf

Pour bénéficier du PTZ pour un programme immobilier neuf, vous devez acheter un bien dans une zone tendue (A, Abis, B1)

Les zones éligibles pour l’achat d’un immobilier ancien

Si vous prévoyez d’acheter un logement ancien, vous pouvez obtenir un PTZ uniquement si celui-ci se situe dans les zones B2 et C.
 
Pour information, les zones ABC du PTZ sont divisées en 5 parties :
  • La zone A englobant l’agglomération de Paris, l’agglomération genevoise française, la Côte d’Azur, Nice, Montpellier, Lyon et certaines communes où les prix et loyers des logements sont particulièrement élevés ;
  • La zone A bis englobant la capitale et 76 villes d’Île-de-France ;
  • La zone B1 englobant une partie de la grande couronne parisienne hors zone A et A bis, les départements d’outre-mer et quelques communes situées en zone tendue telle que Marseille, Bordeaux, Annecy et Brest ;
  • La zone B2 englobant la grande couronne autour de Paris (hors zone A, A bis et B1), certaines communes de Corse (hors zone A ou B1), quelques communes en zone moyennement tendue de plus de 50 000 habitants (Les Baux-de-Provence, La Clusaz, Gap, etc.) ;
  • La zone C englobant les autres communes qui ne font pas partie des zones A, A bis, B1 et B2.
Bon à savoir
Vous avez la possibilité de vérifier la zone géographique où se situe le bien immobilier en utilisant notre simulateur de prêt à taux zéro, mais aussi faire le calcul pret immobilier avec ptz.

Quels coûts prendre en compte dans le calcul prêt immobilier avec ptz ? 

Le PTZ peut couvrir une partie des coûts liés à l’acquisition d’un bien immobilier, neuf ou ancien, à titre de résidence principale :
  • Le prix d’achat ou de la construction ;
  • Les honoraires de négociation ;
  • Le coût des éventuels travaux.
> À noter : les frais de notaire ne sont pas compris dans les coûts financés par un PTZ, ainsi que les droits d’enregistrement.
 
Le montant total de PTZ octroyé est plafonné en fonction de la localisation du logement (zonage) et de son futur nombre d’occupants :

Le plafond de ressources pour bénéficier du prêt à taux zéro dans le neuf

    1 personne 2 personnes 3 personnes 4 personnes 5 personnes 6 personnes 7 personnes 8 personnes et +
ZONE A & A bis 2024 49 000 €
+32,43%		 68 600 €
+32,43%		 83 300 €
+32,43%		 98 000 €
+32,43%		 112 700 €
+32,43%		 127 400 €
+32,43%		 142 100 €
+32,43%		 156 800 €
+32,43%
2023 37 000 € 51 800 € 62 900 € 74 000 € 85 100 € 96 200 € 107 300 € 118 400 €
ZONE B1 2024 34 500 €
+15%		 48 300 €
+15%		 58 700 €
+15,1%		 69 100 €
+15,17%		 79 500 €
+15,22%		 89 900 €
+15,26%		 100 300 €
+15,29%		 110 700 €
+15,31%
2023 30 000 € 42 000 € 51 000 € 60 000 € 69 000 € 78 000 € 87 000 € 96 000 €

 

Le plafond d'emprunt pour un PTZ dans le neuf

    1 personne 2 personnes 3 personnes 4 personnes 5 personnes
ZONE A & A bis 50% 75 000 € 112 500 € 135 000 € 157 500 € 180 000 €
40% 60 000 € 90 000 € 108 000 € 126 000 € 144 000 €
20% 30 000 € 45 000 € 54 000 € 63 000 € 72 000 €
ZONE B1 50% 67 500 € 94 000 € 115 000 € 135 000 € 155 500 €
40% 54 000 € 75 600 € 92 000 € 108 000 € 124 400 €
20% 27 000 € 37 800 € 46 000 € 54 000 € 62 200 €

Achat dans le neuf : les calculs pour combiner un prêt immobilier avec un PTZ

Comme susmentionné, le PTZ permet de financer sans intérêts jusqu’à 50 % du montant d’un achat immobilier neuf, sous conditions de ressources et de localisation du logement.

 

Le décret n° 2024-304 du 2 avril 2024 et l'arrêté du 2 avril 2024 précise que le bien doit en effet se situer dans une zone tendue A, A bis ou B1 pour être éligible à un financement à hauteur de 50 %. 

Les calculs pour combiner un prêt immobilier avec un PTZ pour l’achat d’un logement ancien

Le PTZ peut couvrir jusqu’à 40 % d’un achat immobilier dans l’ancien sous conditions :
  • de localisation du logement en zone B2 ou C ;
  • de réalisation de travaux de rénovation dans les 3 années suivant l’achat, représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.
Le calcul du montant maximum financé par le PTZ dans l’ancien repose sur les mêmes plafonds que pour l’achat neuf.
Il est aussi possible d’acheter un logement social ancien (issu du parc HLM) en combinant un PTZ jusqu’à 10 % du total de l’opération, avec un prêt immobilier qui couvrira les 90 % restants.
Comment estimer le montant du PTZ ?
 
Pour estimer le montant du PTZ dont vous pouvez bénéficier, il vous suffit de réaliser une simulation prêt immobilier ptz inclus sur notre simulateur de prêt à taux zéro.
Les informations dont vous devez disposer sont les suivantes pour savoir si vous êtes éligible au PTZ  :
  • La localisation du bien immobilier concerné ;
  • Le type de logement que vous prévoyez d’acquérir (logement neuf, ancien, social…) ;
  • Le montant de l’acquisition ;
  • La composition de votre foyer fiscal ;
  • Le montant de votre revenu fiscal de référence N-2.
> À noter : la durée de remboursement du PTZ dépend également de ces éléments. En règle générale, plus vos revenus sont élevés, plus la durée de remboursement du prêt est courte.
Bon à savoir
La période de remboursement du PTZ s’étend de 20 à 25 ans, selon vos revenus, et est divisée en 2 périodes :
  • La période de différé qui est de 5, de 10 ou de 15 ans, c’est-à-dire la période durant laquelle vous ne remboursez pas encore le prêt ;

La période de remboursement du prêt qui varie entre 10 et 15 ans

En résumé

Quels sont les éléments pris en compte dans le calcul du PTZ ?

Parmi les éléments pris en compte dans le calcul prêt immobilier avec ptz, on peut citer entre autres :
  • La situation géographique du bien immobilier ;
  • Le type de logement sollicité (immobilier neuf, ancien ou HLM) ;
  • Son prix d’achat ;
  • La composition du foyer fiscal du demandeur ;
  • Le montant de son revenu fiscal.

Le PTZ octroyé peut-il couvrir le coût total du projet immobilier à financer ?

Le PTZ ne peut pas couvrir le coût total de l’opération à financer, mais uniquement environ 40 % de celui-ci et ce, dans certains cas.

Quels sont les coûts pouvant être couverts par le PTZ ?

Ce sont uniquement le prix d’achat ou de la construction du bien immobilier, les honoraires de négociation et le coût des éventuels travaux qui peuvent être couverts par le PTZ. Les frais de notaire et les droits d’enregistrement ne sont pas inclus.

Comment calculer le montant du PTZ ?

Pour calculer le montant du prêt à taux zéro dont vous pouvez bénéficier, il vous suffit d’effectuer une simulation prêt immobilier ptz sur notre simulateur gratuit, notamment en renseignant toutes les informations nécessaires (zone géographique du bien, la nature du logement, etc.).
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