Assurance cumulative : définition

Suis-je concerné(e) par l'assurance cumulative ?

Dans le cadre de votre travail, de la possession d’une voiture, de l’acquisition d’un logement neuf comme ancien… À l’image du contrat multirisque habitation ou de la garantie responsabilité civile, les assurances sont nombreuses et se complètent voire se chevauchent en termes de garanties proposées. Quelles seront les conséquences pour vous ? Une bonne remise à plat s’impose : on vous dit tout sur l’assurance cumulative.

Êtes-vous trop assuré(e)… ou pas assez ? Difficile, souvent, d'y voir clair : les assureurs proposent des garanties pour chaque situation de la vie. Assurances professionnelle, multirisque habitation, scolaire, sportive, automobile, voyage, carte bancaire… il y a de quoi s'y perdre et le risque de « chevauchement » des garanties est bien réel. Ce qui donne lieu à un ou plusieurs cas d’assurance cumulative qui vous amène à être couvert plusieurs fois pour un même risque.

Vous souscrivez à plusieurs assurances : 2 situations possibles

Découvrez le panorama des différentes situations que vous pouvez rencontrer.

Vos assurances se chevauchent mais pas complètement

Dans certaines circonstances, bien que la situation s’y apprête en partie, la notion d’assurance cumulative n’est pas tout à fait justifiée. Les deux exemples qui vont suivre illustre bien le cas :

• 1er exemple : Une assurance scolaire couvrira votre enfant et sa responsabilité civile… mais uniquement à l'école et sur le trajet. S'il casse le carreau d'un voisin dans la cour de votre immeuble, il vous faudra une garantie globale de responsabilité civile ;
• 2ème exemple : Une assurance chasse ou sportive ne couvrira la responsabilité civile du chasseur ou de l'adhérent que pour ces activités précises.

Ici, nous devons prendre en considération le fait que la deuxième garantie complète la première, avant de la chevaucher partiellement. Il ne s’agit donc pas d’une assurance cumulative.

>> À lire également : Foire Aux Questions : assurances et prévoyance.

Vos assurances se chevauchent complètement

Vous êtes en train de feuilleter vos différentes assurances, quand soudain vous identifiez des doublons ou des garanties strictement identiques ? Le cas d’assurance cumulative est alors bien avéré. Cela peut être dû à une inclusion tacite ou à un cumul d’options :

Les assurances sont en "inclusion"
Dans les cas des assurances auto, voyage ou carte bancaire par exemple, la garantie qui est en doublon (la responsabilité civile, le rapatriement par exemple) est intégrée dans un produit global. L'un ne va pas sans l'autre, et vous ne pouvez rien négocier.

Les assurances sont en option
Vous avez dans ce cas la possibilité d'"éplucher les contrats", de discuter et d'obtenir éventuellement un tarif plus avantageux. Attention toutefois dans votre négociation car deux dangers vous guettent :

• Prendre le strict nécessaire au niveau des garanties n'est pas forcément à recommander : on peut négliger ou oublier une garantie possiblement utile ;
• Le package "produit + assurance annexe" : il est proposé à un tarif mutualisé, à un prix de gros. Prendre des prestations au cas par cas reviendrait plus cher.

Au final… même si vous détectez une assurance cumulative, il est probable que, dans la plupart des cas, rien ne puisse être changé. Mais cette prise de conscience vous amènera peut-être à rechercher une assurance multirisque vraiment complète et à résilier les assurances qui peuvent l'être le moment venu !

L’assurance cumulative est-elle risquée ?

Le cumul d’assurances n’est pas répréhensible, à condition de ne pas réclamer plusieurs fois le même remboursement pour un même sinistre ou dommage.

En revanche, si vous présentez une assurance cumulative, vous devrez en tenir informé chaque assureur concerné. De cette façon, les deux polices cumulées pourront participer ensemble, sur des bases proportionnelles, à la prise en charge du sinistre survenu chez vous.

Notre conseil

La notion d’assurance cumulative n’a désormais plus aucun secret pour vous ? N’attendez donc plus pour anticiper ce cumul : faites un tableau récapitulatif ! Pour savoir exactement où vous en êtes, prenez chacun des contrats d'assurance et lisez attentivement les clauses de garantie. Puis établissez un tableau récapitulatif avec, dans la colonne de gauche, les personnes de votre foyer à protéger et dans celle de droite les situations dans lesquelles elles sont couvertes par une garantie. Une bonne façon de visualiser les chevauchements d'assurance… et les éventuelles assurances à contracter.

Faites un tableau récapitulatif ! Pour savoir exactement où vous en êtes, prenez chacun des contrats d'assurance et lisez attentivement les clauses de garantie. Puis établissez un tableau récapitulatif avec, dans la colonne de gauche, les personnes de votre foyer à protéger et dans celle de droite les situations dans lesquelles elles sont couvertes par une garantie. Une bonne façon de visualiser les chevauchements d'assurance… et les éventuelles assurances à contracter.