Retraite anticipée et carrière longue

Puis-je demander ma retraite avant l'âge légal ?

Il est normalement possible de partir à la retraite à partir de 62 ans (la réforme des retraites 2023 va toutefois induire des changements concernant l’âge légal de départ en retraite).

Les actifs français peuvent bénéficier d’un départ en retraite anticipée dans les cas suivants : 

• vous avez effectué une carrière longue ; 

• vous êtes en situation de handicap ;

• vous êtes atteint d'une incapacité permanente d'origine professionnelle reconnue par l'Assurance maladie (incapacité permanente ou pénibilité) ;

• vous avez été exposé à l'amiante durant votre carrière professionnelle.

Comment savoir si j'ai droit à la retraite anticipée ?

Vous avez effectué une carrière longue et vous désirez savoir si vous avez le droit au départ anticipé en retraite ? Pour cela, il vous suffit de vous connecter à votre espace personnel sur le site de l’Assurance retraite et d’utiliser le simulateur « Obtenir mon âge de départ à la retraite ».

En cas de longue carrière, il est tout à fait possible de partir avant 62 ans si vous justifiez d’un nombre de trimestres minimum en début d’activité. Par exemple, pour partir avant 60 ans, vous devez réunir un minimum de 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 16e anniversaire. À partir de 60 ans, il faut réunir au moins 5 trimestres avant la fin de l’année civile de votre 20e anniversaire. 

À savoir cependant que dans les deux, il suffit de 4 trimestres si vous êtes né au cours du dernier trimestre de l'année OU que vous avez débuté votre carrière au régime des non-salariés agricoles.

>> À lire également : retraite surcomplémentaire / supplémentaire 

Calcul de retraite anticipée : quelles sont les périodes de cotisations incluses ?

Les conditions de retraite anticipée pour carrière longue dépendent de la durée d’assurance, soit le nombre de trimestres acquis par l’assuré. La retraite anticipée pour carrière longue exige donc de réunir un nombre minimum de trimestres cotisés (tous régimes confondus). On réunit toutes les périodes pendant lesquelles vous avez cotisé à un régime de retraite français. 

Les trimestres cotisés ou la durée d’assurance cotisée désignent toutes les périodes de travail effectif, acquises par prélèvements sociaux sur les revenus.

Afin que les périodes à l’étranger soient retenues dans ce calcul, il faut qu’un accord international s’applique. Si vous avez été stagiaire en formation professionnelle ou apprenti, certaines périodes de cotisations payées par l’État peuvent aussi être prises en compte.

Parmi les autres périodes de cotisation non travaillées qui peuvent être retenues, on retrouve les périodes liées :

• au service national (limite de 4 trimestres) ;

• au chômage indemnisé et à l’activité partielle indemnisée (limite de 4 trimestres) ;

• à la maladie et aux accidents du travail (limite de 4 trimestres) ;

• au titre de l’assurance maternité ;

• la pension d’invalidité (limite de 2 trimestres) ;

>> À lire également : comment se constituer une retraite complémentaire personnelle ? 

Combien faut-il de trimestre pour la retraite carrière longue ?

Nombre de trimestre pour la retraite nécessaire

Afin de partir en retraite anticipée pour carrière longue, un assuré doit donc justifier un nombre de trismestres prédéfinis. Ce nombre dépend : 

• de la durée d’assurance cotisée minimale ;

• de la durée d’assurance minimale en début de carrière ;

• de l’année et de la date de naissance ; 

• de l’âge envisagé pour le départ anticipé ;

• de l’âge à partir duquel l’assuré a commencé à travailler.

Exemple de retraite à 60 ans

Prenons un exemple : Paul est né en novembre 1956. Il doit justifier d’une durée d’assurance cotisée de 166 trimestres, tandis que le nombre de trimestres cotisés nécessaires avant ses 20 ans est de 4. En effet, Paul est né lors du dernier trimestre 1956. Il a commencé à travailler à 19 ans, c’est-à-dire en janvier 1975. Il comptabilise bien les 4 trimestres nécessaires avant ses 20 ans. Ainsi, s’il remplit la condition supplémentaire de 166 trimestres cotisés, il peut effectivement partir en retraite anticipée à  60 ans.

Demande de retraite anticipée pour carrière longue : comment faire ?

Avant de déposer une demande de retraite anticipée pour carrière longue, vérifiez que vous respectez bien les conditions en vous connectant à votre espace personnel sur le site de l'Assurance retraite. Vous remplissez bien les conditions requises ? Vous pouvez alors déposer votre demande directement en ligne auprès de l'ensemble de vos régimes de retraite. Il est aussi possible d’envoyer votre demande par courrier grâce à un formulaire dédié.

Attention : n’arrêtez surtout pas de travailler avant d'avoir bien reçu une formation de votre situation de la part des régimes de retraite de base et de retraite complémentaire !

Partir à la retraite avant l’âge légal et obtenir une retraite à taux plein

Parmi les conditions de retraite anticipée, on retrouve celle de la durée d’assurance minimale tous régimes de base confondus. Dans ce cas de figure, le montant de pension en retraite anticipée sera toujours et automatiquement à taux plein.

Qu’en est-il du rachat de trimestres et retraite anticipée ? Depuis 2008, il n’est plus possible d’utiliser le rachat de trimestres pour les droits à la retraite anticipée si la prise d'effet est postérieure ou égale au 1er janvier 2009. Les trimestres rachetés en provenance d’un contrat Madelin peuvent cependant bien être comptabilisés.

Si vous remplissez les conditions du cumul emploi-retraite, vous pouvez bénéficier de ce dispositif même si vous profitez d'une retraite anticipée pour carrière longue. Il n’est toutefois pas possible de bénéficier du cumul emploi-retraite intégral tant que vous n’avez pas atteint l’âge légal de départ en retraite (généralement 62 ans).

Comment partir à la retraite à 57 ans ?

Les retraités qui sont d’anciens salariés du secteur privé perçoivent une pension complémentaire de l'AGIRC-ARRCO. Le montant dépend de l’âge au moment du départ en retraite et de la durée d’assurance dans le régime de base, ainsi que de la situation personnelle du retraité. Tout salarié peut demander sa retraite complémentaire à partir de 57 ans, en échange d’une minoration définitive de sa pension en fonction du nombre de trimestres manquants.

Prendre sa retraite anticipée grâce à des solutions d’épargne et d’investissement

L’immobilier

Vos droits à la retraite ne permettent pas toujours de couvrir toutes vos dépenses : en effet, l’arrêt de votre carrière professionnelle signifie souvent une baisse de revenus, que vous profitiez de la retraite anticipée pour carrière longue ou non.

Pour compenser cette perte, investissez le plus tôt possible dans des solutions qui vous permettent de percevoir des revenus complémentaires. Parmi les options les plus viables et pérennes, on retrouve l’investissement immobilier. Acquisition de votre résidence principale, investissement locatif dans le neuf ou dans l’ancien, achats de parts en SCPI : de nombreuses solutions existent pour placer et capitaliser votre épargne.

De plus, grâce à l’effet de levier du crédit, vous investissez avec un faible effort d’épargne ! Vous fournissez un apport personnel de 10 % du montant total du prêt, et la banque finance le reste contre le paiement des intérêts. Tout le monde peut ainsi investir dans l’immobilier et se construire un patrimoine qui prendra de la valeur dans le temps.

Vous pouvez par exemple acheter un appartement dans une zone à forte demande locative, et le mettre en location. Durant la durée de l’emprunt, les loyers perçus remboursent totalement ou en grande partie vos mensualités de crédit. Au bout de 20 ou 25 ans, vous avez fini de rembourser le prêt et les loyers deviennent des revenus complémentaires à part entière pour compléter votre retraite ! Il est aussi possible de revendre le bien pour faire une jolie plus-value.

>> A lire également : combien épargner pour sa retraite 

Les placements financiers

Pour compléter la perception d’une pension de retraite, vous pouvez mettre de l’argent de côté sur des solutions d’épargne dédiées comme un Plan d’épargne retraite (PER) ou une assurance-vie.

Le PER consiste à verser des sommes d’argent régulières sur le plan, qui seront bloquées jusqu’à l’âge de la retraite. Votre épargne est placée sur des actifs plus ou moins rentables pour créer des intérêts. De plus, les versements sont déductibles de vos impôts sur le revenu.

Dans le cadre du contrat d’assurance-vie, c’est le même principe : vous placez une épargne qui est elle-même capitalisée sur des fonds euros ou des unités de compte. Vous choisissez le niveau de risque, et donc de rendement potentiel, que vous désirez prendre. Après 8 ans de contrat, tous les retraits d’argent sont défiscalisés.