Conseils en achat immobilier
Le calcul et la simulation de crédit immobilier avec un PTZ
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Vous projetez d’acheter un logement et faire de celui-ci votre résidence principale ? Sachez que vous pouvez bénéficier d’un prêt à taux zéro pour financer partiellement votre investissement immobilier. Mais qu’est-ce qu’un prêt à taux zéro ? Quelles sont les conditions d’éligibilité à ce type de crédit immobilier ? Comment calculer le montant du PTZ ? Le groupe Nexity répond à vos questions et vous aide à estimer rapidement le montant du crédit auquel vous pouvez prétendre grâce à un simulateur.
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Découvrez le montant et la durée de votre PTZ en fonction de votre situation personnelle.
Le PTZ : un dispositif destiné aux ménages modestes
Comme son nom l’indique, le PTZ, ou prêt à taux zéro, est un crédit gratuit. Ce prêt ne comprend aucun frais de dossier et les intérêts sont intégralement payés par l’État.
Ce dispositif, anciennement connu sous l’appellation PTZ+, a été mis en place pour favoriser l’accession des ménages modestes à une résidence principale. Vous pouvez contracter un prêt à taux zéro auprès d’un établissement bancaire travaillant en partenariat avec l’État.
Cependant, depuis 2024, le PTZ est recentré sur les logements collectifs neufs en zones tendues (A, A bis, B1) et les logements anciens à rénover en zones détendues (B2, C)
Bon à savoir
La fin du PTZ a été initialement prévue en décembre 2021. Cependant, lors de l’examen du projet de loi de finances, les députés ont décidé de prolonger la validité de ce dispositif jusqu’en 2027. Un arrêté au 5 juillet 2024, issu d'une volonté de répondre à la crise du logement, reclasse 688 communes en zones tendues. Des villes comme Nantes et Rennes passent ainsi de la zone B1 à la zone A.
Les conditions d’éligibilité au PTZ
Le PTZ est destiné aux ménages projetant d’acquérir une résidence principale, plus précisément aux personnes qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale pendant 2 ans (primo-accédants).
Le prêt à taux zéro est également réservé aux ménages modestes et son attribution s’effectue selon des conditions de ressources. Les plafonds de revenu sont différents en fonction des zones et des charges supportées par les foyers.
Depuis 2024, certains logements ne sont plus éligibles à ce dispositif en fonction de la zone où ils sont implantés. Dans les zones A, A bis et B1, il est nécessaire d’investir dans le neuf pour accéder au PTZ. Dans les zones B2 et C, il est possible d’acquérir un bien ancien à condition de réaliser des travaux destinés à l’amélioration énergétique..
Les contrats de location-accession, quant à eux, sont éligibles au PTZ sur l’ensemble du territoire français. Pour information, depuis 2015, l’achat dans le neuf n’est plus soumis à des conditions liées aux performances énergétiques.
Toutefois, si vous investissez dans l’ancien, votre logement doit bénéficier au minimum d’une étiquette de classe E. Si votre bien est classé F ou G après le diagnostic de performance énergétique, vous devez réaliser des travaux permettant d’obtenir l’étiquette de classe E ou plus dans les 3 ans suivant l’octroi du PTZ
Voici les revenus pour être éligible au PTZ
| 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes | 6 personnes | 7 personnes | 8 personnes et + | ||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ZONE A & A bis | 2024 | 49 000 € +32,43% |
68 600 € +32,43% |
83 300 € +32,43% |
98 000 € +32,43% |
112 700 € +32,43% |
127 400 € +32,43% |
142 100 € +32,43% |
156 800 € +32,43% |
| 2023 | 37 000 € | 51 800 € | 62 900 € | 74 000 € | 85 100 € | 96 200 € | 107 300 € | 118 400 € | |
| ZONE B1 | 2024 | 34 500 € +15% |
48 300 € +15% |
58 700 € +15,1% |
69 100 € +15,17% |
79 500 € +15,22% |
89 900 € +15,26% |
100 300 € +15,29% |
110 700 € +15,31% |
| 2023 | 30 000 € | 42 000 € | 51 000 € | 60 000 € | 69 000 € | 78 000 € | 87 000 € | 96 000 € | |
| ZONE B2 | 2024 | 31 500 € +16,67% |
44 100 € +16,67% |
53 600 € +16,78% |
63 100 € +16,85% |
72 600 € +16,91% |
82 100 € +16,95% |
91 600 € +16,99% |
101 100 € +17,01% |
| 2023 | 27 000 € | 37 800 € | 45 900 € | 54 000 € | 62 100 € | 70 200 € | 78 300 € | 86 400 € | |
| ZONE C | 2024 | 28 500 € +16,67% |
39 900 € +16,67% |
48 500 € +16,78% |
57 100 € +16,85% |
65 700 € +16,91% |
74 300 € +16,95% |
82 900 € +16,99% |
91 500 € +17,01% |
| 2023 | 24 000 € | 33 000 € | 40 800 € | 48 000 € | 55 200 € | 62 400 € | 69 600 € | 76 800 € |
Comment calculer le montant d’un prêt à taux zéro ?
Il est possible de calculer le montant d’un crédit à taux zéro sans l’aide d’un simulateur de prêt immobilier avec un PTZ. Néanmoins, l’opération peut être plus ou moins compliquée, compte tenu des nombreux éléments à prendre en considération.
Pour estimer le montant de votre crédit à zéro taux, voici les paramètres à prendre compte :
- Le coût total de l’investissement
- La localisation de votre bien et le type de bien
- Le nombre de personnes qui vont utiliser votre logement en tant que résidence principale
Le coût total de l’opération
Le coût de total de l’investissement immobilier est la base sur laquelle le montant du prêt à taux zéro va être calculé. Il comprend entre autres :
- La charge immobilière ou foncière
- Les frais liés à l’intervention d’un géomètre
- Les frais relatifs à l’aménagement et à la viabilisation de terrain
- Les frais d’agence
- Le coût des travaux, à l’exception des dépenses couvertes par un éco-prêt à taux zéro
- Les frais relatifs à l’assurance dommages et l’assurance responsabilité
- L’impôt lié à l’aménagement, etc.
Bon à savoir
Les droits d’enregistrement, les frais nécessaires à l’obtention d’autres prêts et ceux liés à l’établissement de l’acte notarié ne sont pas pris en compte dans le coût total de l’opération.
La localisation du bien et le type de bien
Si le coût de l’opération constitue la base du calcul du montant d’un prêt à taux zéro, il faut savoir que ce type de crédit ne peut financer intégralement votre investissement immobilier.
La somme pouvant être octroyée par une banque est calculée selon une quotité, à savoir un pourcentage sur le prix d’acquisition de votre bien immobilier. Cette quotité est différente en fonction du type de bien et de la zone où il est situé :
- pour un logement neuf situé en zone A, A bis ou B1, la quotité peut aller jusqu'à 50%
- pour un logement ancien situé en zone B2 ou C avec des travaux de rénovation, la quotité va jusqu'à 40 %
- pour les locataires de logement social souhaitant acheter leur logement, la quotité est de 20 % en 2024, contre 10 % auparavant
Le nombre de personnes qui composent votre foyer
Hormis la quotité, le coût de l'opération immobilière pris en compte pour le calcul du PTZ est plafonné.
Les plafonds peuvent être plus ou moins élevés en fonction du nombre de personnes qui composent votre foyer, les ressources, mais aussi de la zone où votre bien immobilier est situé et le type de bien que vous achetez.
Les plafonds peuvent être plus ou moins élevés en fonction du nombre de personnes qui composent votre foyer, les ressources, mais aussi de la zone où votre bien immobilier est situé et le type de bien que vous achetez.
Dans le cas où vous êtes célibataire avec un revenu inférieur ou égal à 49 000€ et vous achetez un bien neuf, le coût maximum de l'opération immobilière pris en compte pour le calcul du PTZ est plafonné à 150 000 € en zone A ou Abis , et à 135 000 € en zone B1.
Si votre famille est composée de 3 personnes avec un revenu inférieur ou égal à 88 200€ et vous souhaitez investir dans un logement neuf situé en zone A ou A bis, le coût maximum de l'opération immobilière pris en compte pour le calcul du PTZ est de 270 000€
Quid du remboursement ?
La durée de remboursement du PTZ est de 20 à 25 ans. Elle varie en fonction de la zone géographique où est implanté votre bien immobilier, du nombre d’occupants et de vos revenus.
La durée de remboursement d’un prêt à taux zéro comporte deux périodes :
- La période de différé, qui dure 5, 10 ou 15 ans en fonction des revenus, pendant laquelle vous ne rembourserez rien.
- Le remboursement qui s’étale ensuite sur 10 à 15 ans, selon les nouvelles conditions établies en 2024
| 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes | ||
|---|---|---|---|---|---|---|
| ZONE A & A bis | 50% | 75 000 € | 112 500 € | 135 000 € | 157 500 € | 180 000 € |
| 40% | 60 000 € | 90 000 € | 108 000 € | 126 000 € | 144 000 € | |
| 20% | 30 000 € | 45 000 € | 54 000 € | 63 000 € | 72 000 € | |
| ZONE B1 | 50% | 67 500 € | 94 000 € | 115 000 € | 135 000 € | 155 500 € |
| 40% | 54 000 € | 75 600 € | 92 000 € | 108 000 € | 124 400 € | |
| 20% | 27 000 € | 37 800 € | 46 000 € | 54 000 € | 62 200 € | |
| ZONE B2 | 50% | 55 000 € | 82 500 € | 99 000 € | 115 500 € | 132 000 € |
| 40% | 44 000 € | 66 000 € | 79 200 € | 92 400 € | 105 600 € | |
| 20% | 22 000 € | 33 000 € | 39 600 € | 46 200 € | 52 800 € | |
| ZONE C | 50% | 50 000 € | 75 000 € | 90 000 € | 105 000 € | 120 000 € |
| 40% | 40 000 € | 60 000 € | 72 000 € | 84 000 € | 96 000 € | |
| 20% | 20 000 € | 30 000 € | 36 000 € | 42 000 € | 48 000 € |
Bon à savoir
Tout comme les crédits immobiliers classiques, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour pouvoir obtenir un prêt à taux zéro.
En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, votre compagnie va prendre en charge le remboursement de votre emprunt.
Un simulateur pour calculer rapidement le montant de votre prêt à taux zéro dans le neuf
Compte tenu des nombreux éléments à prendre en compte dans le calcul du montant d’un prêt à taux zéro, il est plus judicieux d’opter pour un simulateur.
Notre simulateur de prêt immobilier avec un PTZ dans le neuf vous permet d’estimer en quelques clics le montant auquel vous pouvez prétendre, mais aussi d’évaluer les avantages procurés par différents types d’investissement.
En résumé
Qu’est-ce que le PTZ ?
Le PTZ, ou prêt à taux zéro, est un crédit immobilier gratuit (sans intérêt) qui a pour principal objectif de favoriser l’accession des ménages modestes à une résidence principale.
Quelles sont les conditions d’éligibilité du PTZ ?
L’obtention du prêt à taux zéro est soumise à des conditions liées entre autres aux revenus de l’emprunteur, au type de bien (neuf, ancien, etc.) et à la localisation du logement.
Quel est le montant maximum d’un prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro ne peut financer l’intégralité d’un investissement immobilier. Son montant est plafonné et calculé selon une quotité (pourcentage du coût de l’investissement).
Comment calculer le montant d’un prêt à taux zéro ?
Le calcul du montant d’un prêt à taux zéro doit être effectué en prenant plusieurs éléments en compte :
- Le coût de l’investissement
- La localisation et le type de bien
- Le nombre de personnes dans le foyer
Est-il indispensable d’utiliser un simulateur de prêt immobilier avec un PTZ ?
Que ce soit pour éviter les erreurs de calcul ou pour évaluer les avantages offerts par plusieurs scénarios, l’utilisation d’un simulateur de prêt immobilier avec PTZ est fortement conseillée.
Grâce à notre simulateur, vous pouvez calculer le montant de votre prêt à taux en quelques clics.
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