Rachat de prêt immobilier : comment ça fonctionne ?

Définition du rachat de prêt

La principale variable d’une simulation de rachat de prêt immobilier : le taux de crédit 

• faire baisser vos mensualités de remboursement (en conservant la même durée) ;
• ou diminuer la durée de votre emprunt (en conservant le même montant de mensualité).

Réduire la durée du prêt ou le montant des mensualités ? 

• Garder une durée de crédit inchangée : cette solution diminuera le montant des mensualités, elle est à privilégier si vous êtes motivé par un gain immédiat de pouvoir d’achat afin d’améliorer votre quotidien.
• Conserver la même mensualité : la durée totale du prêt sera réduite de plusieurs mois (voire de plusieurs années). C’est une option recommandée si vous désirez vous désendetter plus rapidement et rembourser plus vite votre capital restant dû.

Les autres paramètres d’une simulation de rachat de prêt immobilier

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : la banque ayant accordé le crédit initial n’a pas intérêt à négocier avec vous puisqu’elle perd votre contrat. Cette dernière va donc généralement réclamer l’intégralité des pénalités, qui s’élèvent soit à 6 mois d’intérêts (sur le montant du capital remboursé), soit à 3 % du capital restant dû. Entre les deux résultats, le montant le plus bas est celui qui est retenu. La seule possibilité d’exonération consiste en une clause particulière négociée lors de la mise en place du crédit.
• Les frais de garantie : ils prennent la forme de frais de mainlevée dans le cas d’une hypothèque ou  encore d’une nouvelle caution à payer. Dans ce dernier cas, le remboursement de la caution précédente peut participer à rembourser en partie ces frais.
• Les frais de dossier : votre nouvel organisme de crédit peut vous facturer des frais de dossier afin de les rémunérer pour le travail lié à cette opération. Toutefois, ils sont négociables lors de la souscription de votre premier prêt immobilier.

Comment se déroule cette opération bancaire ? 

1. La demande de rachat de crédit : réalisez votre demande en ligne, par téléphone ou avec un conseiller auprès d’un établissement financier (intermédiaire bancaire, banque ou établissement de crédit). 
2. L’instruction du dossier : le conseiller va vérifier les informations et lancer l’instruction du dossier. Il faut donc au préalable rassembler les justificatifs nécessaires.
3. L’étude de faisabilité : dès que les documents sont reçus, un analyste (conseiller spécialisé dans l’étude des projets de rachat de crédit) va étudier la faisabilité du projet selon votre taux d’endettement, votre reste à vivre, votre ratio hypothécaire pour les financements avec garantie, etc.
4. La réception de l’offre : une offre de contrat de crédit vous sera envoyée avec les modalités du rachat de prêt immobilier (montant total, coût total dû, durée de remboursement, taux, montant de la mensualité, etc.). Vous disposez d’un délai de réflexion avant de retourner, ou non, l’offre signée. 
5. Le déblocage des fonds : après signature du contrat par les deux parties, le déblocage des fonds a lieu.

Quand faire un rachat de crédit ?

• le capital restant dû de l’emprunt immobilier est supérieur à 70 000 € ;
• OU le nouveau taux d’intérêt nominal est inférieur de 0,70 % à 1 % par rapport au taux précédent ;
• OU la phase de remboursement du crédit se situe encore dans sa première moitié (idéalement son premier tiers).

Exemple d’un rachat de crédit immobilier

Rachat de prêt immobilier : ce qu’il faut retenir