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Comment obtenir un prêt immobilier, sous quelles conditions ?

signature en agence immobilière

Vous souhaitez financer un achat et vous vous demandez comment décrocher un crédit auprès de votre banque ? Les démarches pour obtenir un prêt immobilier ne sont pas compliquées, mais supposent de montrer votre meilleur profil… et surtout de fournir les documents nécessaires pour que votre demande soit traitée dans les plus brefs délais. Retrouvez tous nos conseils pour optimiser vos chances de réaliser votre projet !

Les conditions pour obtenir un prêt immobilier

Pour une banque, prêter de l'argent suppose qu'elle puisse évaluer votre capacité à rembourser le crédit. Pour obtenir un prêt immobilier vous devez donc transmettre à l'établissement de votre choix un maximum d'informations afin de le rassurer sur la qualité de votre demande. Si aucune condition n'est rédhibitoire, plus vous réunirez d'atouts et plus votre demande a de chances de séduire votre banquier pour obtenir un prêt immobilier.

Le taux d'endettement

C'est sûrement le critère sur lequel une banque demeure la plus exigeante quand elle voit arriver une demande de prêt immobilier. Le taux d'endettement représente la part du remboursement de votre prêt immobilier dans le budget global de votre ménage. Jusqu'en janvier 2021, il était recommandé de ne pas dépasser un taux maximum de 33% (soit un tiers des dépenses du ménage consacrées au remboursement du crédit), mais, depuis cette date, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) préconise de faire passer ce taux à 35%. Plus votre taux d'endettement se situera au-dessous de ce seuil, plus vous optimiserez vos chances d'obtenir un prêt immobilier.

La solvabilité

Évidemment, on accède plus volontiers à la demande de quelqu'un en qui on a confiance. Pour une banque, cela signifie que votre demande de prêt immobilier doit être assortie des gages de votre solvabilité. Mieux vaut donc présenter des finances saines, avec des historiques de comptes créditeurs, sans incident bancaire notable.

Si vous n'avez pas d'emprunt en cours, c'est un plus. Si vous en avez déjà contracté un et qu'il est complètement remboursé, ou que vous êtes en train de vous acquitter d'un remboursement, il ne s'agit pas d'un frein à votre demande. Au contraire : vous prouvez ainsi votre capacité à honorer des engagements vis-à-vis d'un organisme créditeur.

Une situation stable

Bien souvent, la question du prêt immobilier reste liée à celle de la situation professionnelle du demandeur. Dans le domaine, un salarié en Contrat à Durée Indeterminé (CDI) a plus de chances qu'un autre en Contrat à Durée Déterminée (CDD) ou en Intérim. La demande de prêt immobilier n'est pas pour autant réservée à une catégorie de la population. Il est tout à fait possible pour un travailleur indépendant ou en contrat court d'obtenir un prêt immobilier. La banque s'appuiera alors sur d'autres éléments, documents à l'appui. Pour un entrepreneur, il est par exemple conseillé de fournir les résultats de son établissement sur les deux, voire trois années précédentes.

NOUVEAU : Le Prêt Crescendo

Nexity s’associe avec la banque LCL et lance une offre inédite : le prêt Nexity Crescendo. Son fonctionnement est très simple : en complément d’un prêt bancaire classique, le prêt Nexity Crescendo vous permet d’emprunter jusqu’à 50 000€* à taux zéro.. et ce sans condition de revenus. Un vrai coup de pouce pour diminuer le cout de son crédit immobilier ! 

La question de l'apport

Une demande de prêt immobilier peut être assortie d'une contribution de votre part. Cet apport personnel, dont le montant n'est pas limité, est parfois considéré comme un élément déterminant dans certaines banques. Il ne constitue pas pour autant une condition sine qua non. Un prêt immobilier sans apport, aussi appellé prêt à 110% (lorsque la banque finance le montant de la transaction plus les 10% de frais annexes : notaire, dossier et garantie), est possible. Seule une partie des banques acceptent cette demande qui génère plus de contreparties pour l'emprunteur : taux d'intérêt moins intéressant, assurance emprunteur plus élevée, etc. L'usage veut néanmoins que le demandeur apporte au moins les frais annexes pour obtenir son prêt immobilier.

Le saviez-vous ?

Nexity vous accompagne pas à pas dans votre projet. Contactez notre service Solutions Crédit, un conseiller en financement immobilier dédié prendra en charge votre dossier dès le début de votre démarche, et vous guidera pour vous aider à comprendre comment obtenir un prêt immobilier.

Bon à savoir

Selon votre profil, les banques exigent parfois quelques contreparties avant d'accepter votre demande de prêt immobilier. Elles peuvent par exemple demander la migration de vos comptes ou la souscription à une assurance habitation dans leur établissement. Accepter ces conditions peut faciliter la négociation. 

Comment établir votre dossier de demande de prêt immobilier ?

Une fois que vous avez évalué votre capacité à emprunter, la première étape consiste à réunir les pièces qui constituent votre dossier de demande. Ne négligez pas cette étape, même si elle peut être fastidieuse :

Identité Pièce d'identité, justificatif de domicile, 
photocopie du livret de famille, contrat de mariage ou convention de PACS si vous empruntez avec votre conjoint.e.
Profession Contrat(s) de travail, bulletins de salaire des 3
derniers mois, résultats financiers des 3 dernières années (dans le cas d'un.e entrepreneur.euse).
Finance 2 derniers avis d'imposition fiscale, relevé
d'identité bancaire (RIB), 3 derniers relevés de tous les comptes (livret, épargne), justificatifs de placements et d'apport personnel.

Ces documents doivent être fournis par tous les co-emprunteurs si vous faites une demande de prêt immobilier avec un autre tiers ou un.e conjoint.e. Dans le cas où vous auriez déjà fait une offre pour un bien immobilier, vous pouvez également joindre l'avant-contrat de vente ou le compromis de vente.

Bon à savoir

Vous pouvez transmettre votre demande vous-même. Vous pouvez aussi missionner un courtier immobilier qui se chargera de démarcher les établissements bancaires à votre place. L'avantage du courtier est qu'il vous fera gagner du temps et pourra obtenir le prêt immobilier le plus adapté à votre profil. Il faut toutefois prendre en compte que sa prestation, payante, génère des frais supplémentaires.

 

Quelles étapes pour obtenir son prêt immobilier ?

Une fois votre demande de prêt immobilier constituée et déposée, votre banque se servira de tous ces éléments pour élaborer une offre adaptée.

Sous forme de timeline/frise chronologique

1. La réception de l'offre

Ce document comporte toutes les caractéristiques du prêt immobilier proposé : taux d'intérêt, durée, conditions spécifiques, frais annexes. Il vous est envoyé par lettre recommandée, accompagné d'un tableau d'amortissement qui précise le montant des mensualités.

2. La signature de l'offre

Vous ne pouvez accepter cette offre et la signer qu'au bout d'un délai légal de réflexion de 10 jours. L'offre reste valable 30 jours à compter de sa date de réception. Elle garantit au vendeur que vous pouvez obtenir un prêt immobilier et vous permet d'engager la signature de l'acte de vente.

3. Le déblocage des fonds

Une fois l'offre acceptée et signée, les fonds sont débloqués et versés directement au notaire chargé de réaliser la vente du bien immobilier.

Bon à savoir

Une demande de prêt immobilier reste une négociation jusqu'à la signature. Rien ne vous empêche de solliciter plusieurs offres et de les mettre en concurrence une fois reçues pour obtenir un prêt immobilier à de meilleures conditions. Attention, toutefois, à ne pas dépasser le délai légal pour signer l'acte de vente.

En résumé

Quelles conditions réunir pour obtenir un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier vous engage autant que la banque. Il faut donc que vous fournissiez les gages de votre solvabilité, que vous ne dépassiez pas un taux d'endettement de 35% et que vous puissiez, éventuellement, apporter une partie (10% minimum) de la somme. Si ses conditions n'ont rien d'éliminatoire, elles sont autant de points forts pour obtenir votre prêt immobilier.

Comment constituer ma demande ?

Votre demande de prêt immobilier doit comporter des pièces relatives à votre situation personnelle (justificatifs d'identité, de domicile, etc.), professionnelle (contrats de travail, bulletins de salaire, etc.) et financières (relevés de comptes, avis d'imposition, etc.). Ces éléments permettent à la banque d'établir son offre ou de refuser votre dossier.

Que faire une fois que j'ai obtenu une offre ?

Vous avez le droit d'accepter ou de refuser cette offre de prêt immobilier, voire de la renégocier si vous avez mis plusieurs établissements bancaires en concurrence. Le délai de réflexion légal est fixé à 10 jours et l'offre demeure valable 30 jours à compter de sa réception

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