Prêt à taux zéro
" Je veux acheter ma résidence principale avec le PTZ 2025 "
Historique
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Qu'est ce que le prêt à taux zéro ?
Créé en 1995, le prêt à taux zéro ou PTZ, est un prêt aidé par l’Etat, visant à faciliter l’acquisition de votre première résidence principale.
Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro est un emprunt au taux d’intérêt de 0 %. Vous ne remboursez que le capital emprunté, sans intérêts, ni frais de dossier. Toutefois, comme tout crédit, il doit être garanti par une assurance décès-invalidité, dont le paiement des cotisations vient s’ajouter à vos mensualités.
Pour bénéficier du PTZ vous devrez faire appel à un établissement ayant passé une convention avec l’Etat. N’hésitez pas à vérifier directement au préalable auprès de votre banque. Si toutefois cette dernière n’était pas conventionnée, vous trouverez, sur le site de la SGFGAS (Société de gestion des financements et de la garantie et de l’accession sociale à la propriété), le recensement des établissements de crédit habilités.
PTZ 2025 : ce qui n'a pas changé
Le PTZ est toujours valable jusqu'au 31 décembre 2027.
- La part du projet immobilier que peut couvrir le PTZ pour un appartement neuf est toujours compris entre 20 et 50%.
- S'il s'agit d'un logement ancien à rénover les conditions restent inchangées, c'est-à-dire que le bien doit toujours se situer en zone détendue B2 ou C et que les travaux de rénovation doivent représenter au moins 25% du coût total de l'opération.
Les nouveautés du PTZ en 2025
Depuis le 1er avril 2025 le Prêt à Taux Zéro connaît plusieurs évolutions importantes visant à répondre aux besoins du logement, en élargissant son accessibilité :
- Il s'étend désormais à tous les logements neufs, les maisons individuelles neuves réintègrent donc le dispositif.
- Pour les maisons neuves, la part couverte par le PTZ (= les quotités) est comprise entre 10 et 30% du montant de l'opération.
- Le PTZ 2025 s'élargit désormais sur tout le territoire et acte donc la fin de l'ancienne restriction aux zones immobilières A, A bis et B1.
Le prêt à taux zéro dans le neuf : quels montants pour quelles opérations immobilières ?
Le PTZ finance, sous conditions, une partie du coût total de votre opération immobilière. Son montant dépend de la zone où est situé votre logement, du nombre d’occupants du bien ainsi que de la nature de votre bien : neuf ou ancien.
Pour calculer le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre, un pourcentage est appliqué au coût de l’opération (toutes taxes comprises), dans la limite des plafonds déterminés par la loi.
Le coût de l’opération inclut :
- le coût de l'achat ;
- les honoraires de négociation ;
En revanche, les frais d’acte notarié et les droits d’enregistrement ne sont pas comptés dans le coût total.
Si le logement que vous comptez acquérir est neuf, où à construire, le PTZ peut, dans la limite des plafonds, financer jusqu’à 50% du coût de l’opération.
Tableau des plafonds d'emprunt pour un PTZ, pour un projet d'appartement neuf
(mise à jour le 1er avril 2025)
| Zone immobilière | Quotité | 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes et plus |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ZONE A & A bis | 50% | 75 000 € | 112 500 € | 135 000 € | 157 500 € | 180 000 € |
| 40% | 60 000 € | 90 000 € | 108 000 € | 126 000 € | 144 000 € | |
| 20% | 30 000 € | 45 000 € | 54 000 € | 63 000 € | 72 000 € | |
| ZONE B1 | 50% | 67 500 € | 101 250 € | 121 500 € | 141 750 € | 162 000 € |
| 40% | 54 000 € | 81 000 € | 97 200 € | 113 400 € | 129 600 € | |
| 20% | 27 000 € | 40 500 € | 48 600 € | 56 700 € | 64 800 € | |
| ZONE B2 | 50% | 55 000 € | 82 500 € | 99 000 € | 115 500 € | 132 000 € |
| 40% | 44 000 € | 66 000 € | 79 200 € | 92 400 € | 105 600 € | |
| 20% | 22 000 € | 33 000 € | 39 600 € | 46 200 € | 52 800 € | |
| ZONE C | 50% | 50 000 € | 75 000 € | 90 000 € | 105 000 € | 120 000 € |
| 40% | 40 000 € | 60 000 € | 72 000 € | 84 000 € | 96 000 € | |
| 20% | 20 000 € | 30 000 € | 36 000 € | 42 000 € | 48 000 € |
(source : Legifrance)
Tableau des plafonds d'emprunt pour un PTZ, pour un projet de maison individuelle neuve
(mise à jour le 1er avril 2025)
| Zone immobilière | Quotité | 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes et plus |
|---|---|---|---|---|---|---|
| ZONE A & A bis | 30% | 45 000 € | 67 500 € | 81 000 € | 94 500 € | 108 000 € |
| 20% | 30 000 € | 45 000 € | 54 000 € | 63 000 € | 72 000 € | |
| 10% | 15 000 € | 22 500 € | 27 000 € | 31 500 € | 36 000 € | |
| ZONE B1 | 30% | 40 500 € | 60 750 € | 72 900 € | 85 050 € | 97 200 € |
| 20% | 27 000 € | 40 500 € | 48 600 € | 56 700 € | 64 800 € | |
| 10% | 13 500 € | 20 250 € | 24 300 € | 28 350 € | 32 400 € | |
| ZONE B2 | 30% | 33 000 € | 49 500 € | 59 400 € | 69 300 € | 79 200 € |
| 20% | 22 000 € | 33 000 € | 39 600 € | 46 200 € | 52 800 € | |
| 10% | 11 000 € | 16 500 € | 19 800 € | 23 100 € | 26 400 € | |
| ZONE C | 30% | 30 000 € | 45 000 € | 54 000 € | 63 000 € | 72 000 € |
| 20% | 20 000 € | 30 000 € | 36 000 € | 42 000 € | 48 000 € | |
| 10% | 10 000 € | 15 000 € | 18 000 € | 21 000 € | 24 000 € |
(source : Legifrance)
>> À lire également : PTZ 2025 : quel changement ?
Et si votre projet concerne un logement ancien ?
Dans votre cas sachez que les conditions restent inchangées même après le 1er avril 2025 : nous vous invitons donc à vous référer aux zones B2 et C afin de connaître les plafonds d'emprunt vous concernant.
Êtes-vous éligible au prêt à taux zéro ?
Comment bénéficier d'un prêt à taux zéro ?
Pour bénéficier du prêt à taux zéro dans le neuf, vous devez remplir plusieurs conditions :
- vous ne devez pas être propriétaire de votre résidence principale. En effet, le PTZ 2025 est destiné aux personnes n’étant pas propriétaires de leur domicile depuis au moins deux ans, sauf exceptions : dans la majeure partie des cas, il s’agit de primo-accédants.
- vos revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds de ressources, dépendant à la fois de la zone géographique dans laquelle est situé le logement que vous souhaitez acquérir, et du nombre de personnes appelées à y être logées.
- l’opération immobilière doit concerner un logement destiné à être votre résidence principale
Attention : réunir les conditions d’éligibilité au PTZ ne garantit pas votre accord de prêt. Vos garanties et votre solvabilité restent les critères de décision principaux de votre banque pour vous accorder un emprunt immobilier.
Les exceptions au critère de non-propriété de la résidence principale
Trois exceptions permettent aux actuels propriétaires d’accéder à un prêt à taux zéro. Peuvent en bénéficier :
- les personnes en situation de handicap témoignant de leur invalidité (carte mobilité inclusion, carte d’invalidité, allocataire de l’AAH ou AEEH)
- et les propriétaires détenant le seul usufruit ou la seule nue-propriété de leur résidence principale.
- De plus, si votre logement a été rendu définitivement inhabitable en raison d’une catastrophe naturelle ou technologique, vous pouvez demander un PTZ dans les deux ans suivant l’arrêté du sinistre.
Le prêt à taux zéro en : quels sont les revenus à ne pas dépasser pour en bénéficier ?
Pour pouvoir prétendre à un PTZ, vos revenus ne doivent pas excéder certains plafonds de ressources, variables en fonction de la localisation de votre bien, ainsi que de la composition de votre foyer.
Les plafonds de ressources s’échelonnent de 28 500 € pour un un bien situé en zone C, ne logeant qu’une seule personne, à 156 800 € pour un foyer comprenant 8 personnes ou plus, souhaitant acquérir un bien neuf en zone A ou A bis.
Attention, un seul prêt à taux zéro peut être accordé par ménage.
Le montant des ressources correspond à l’addition des revenus fiscaux de l’ensemble des personnes vouées à occuper le logement que vous souhaitez acquérir, et est apprécié à la date d'émission de l'offre de prêt. Par ailleurs, les revenus pris en compte pour le calcul du PTZ sont ceux de l'année N-2.
Le plafond de ressources pour bénéficier du prêt à taux zéro (mise à jour 2025)
| 1 personne | 2 personnes | 3 personnes | 4 personnes | 5 personnes | 6 personnes | 7 personnes | 8 personnes et + | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ZONE A & A bis | 49 000 € | 73 500 € | 88 200 € | 102 900 € | 117 600 € | 132 300 € | 147 000 € | 161 700 € |
| ZONE B1 | 34 500 € | 51 750 € | 62 100 € | 72 450 € | 82 800 € | 93 150 € | 103 500 € | 113 850 € |
| ZONE B2 | 31 500 € | 47 250 € | 56 700 € | 66 150 € | 75 600 € | 85 050 € | 94 500 € | 103 950 € |
| ZONE C | 28 500 € | 42 750 € | 51 300 € | 59 850 € | 68 400 € | 76 950 € | 85 500 € | 94 050 € |
(source : Legifrance)
Une mesure destinée à lutter contre la crise du logement depuis le 3 octobre 2023
Le 3 octobre 2023, le PTZ a connu un nouveau zonage et 209 communes sont concernés par des modifications.Cette redéfinition géographique accroît les opportunités de logement pour un plus grand nombre de ménages !
Le ministre du Logement, Patrice Vergriete, et le ministre des Comptes publics, Thomas Cazenave, ont donc conjointement émis un arrêté pour reclasser ces communes, qui étaient initialement classées en zone B2 ou C, dans la catégorie des zones tendues, c'est-à-dire en zone A ou B1.
Cette classification géographique a eu un impact sur plusieurs villes de taille moyenne, ainsi que sur de nombreuses localités touristiques situées le long de la côte atlantique ou en montagne. Parmi les exemples notables, citons Bordeaux, Toulouse, Lyon, Grenoble, Annecy, Dunkerque, Le Mans, Clermont-Ferrand, Besançon et Béziers.
Les obligations et les devoirs des bénéficiaires de PTZ
Si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro, vous êtes tenu de faire de l’acquisition définitive de votre résidence principale au plus tard un an après son achat ou la fin des travaux. Cette obligation est assouplie en cas d’achat d’un logement que vous souhaitez occuper au moment de votre retraite, auquel cas vous aurez un délai de six ans pour y habiter.
Si vous avez acquis votre bien à l’aide d’un PTZ après le 1er janvier 2016, la loi ne vous permet pas de le mettre en location pendant les six années suivant son achat. Mais là encore, des exceptions s’appliquent :
- en cas de retraite dans les 6 ans,
- de mobilité professionnelle loin de votre habitation,
- de divorce ou de rupture de PACS,
- d’invalidité ou d’incapacité,
- ou encore de situation de chômage depuis plus d’un an
Vous pourrez alors mettre en location votre logement, sous conditions : uniquement en location vide, en respectant certains plafonds relatifs au loyer et au ressources du locataire.
APL et PTZ : c'est possible ?
Le prêt à taux zéro 2025 n’ouvre pas droit à l’Aide personnalisée au logement (APL).
Quelle est la durée de remboursement d'un prêt à taux zéro ?
Le PTZ permet aux ménages de rembourser leur emprunt au bout de 5, 10 ou 15 ans, suivant leurs tranches de revenus distinctes. La durée de remboursement dépend :
- des revenus
- de la composition de votre foyer
- de la zone géographique de votre achat
À noter : plus vos revenus sont importants, plus la durée du prêt se réduit et inversement.
Les ménages les plus modestes pourront également allonger leur prêt sur 20 ans minimum afin de réduire le montant de leur mensualité.
La durée varie de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2 périodes :
- La période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas le PTZ .Cette période dépend de vos revenus, et s'étend entre 5 et 15 ans,
- La période de remboursement du prêt, varie entre 10 et 15 ans
Sachez par ailleurs que vous êtes tenu de rembourser le capital restant dû à votre établissement de crédit, si vous vendez ou donnez votre logement acquis avec un PTZ avant son échéance. Vous devrez alors attendre deux ans, sans être propriétaire, pour faire une nouvelle demande.
Toutefois, votre banque peut accepter de transférer votre PTZ pour l’achat d’un nouveau bien immobilier, dans la limite du capital restant dû et si vous respectez toujours les conditions d’éligibilité.
Pour mieux comprendre, voici un exemple : un couple sans enfant ont décidé d'acheter un logement à Gap (zone B2) à 200.000 €. Ce couple disposait d'un revenu fiscal de référence (en 2022) de 20.000 €. Le montant du PTZ est de 30.800 €. Le remboursement s'effectuera donc sur une durée totale de 25 ans de cette façon :
- un différé total de 15 ans
- puis un remboursement des 30.800 € sur 10 ans pour une mensualité de 257 €.
Les démarches à effectuer et les pièces justificatives
Le prêt à taux zéro reste un crédit. C’est pourquoi l’emprunteur doit constituer un dossier solide pour voir sa demande aboutir. Il doit notamment présenter :
- l’identité et le nombre de personnes qui occuperont le logement (pièce d’identité, contrat de mariage, livret de famille …)
- les ressources du foyer (avis d’imposition)
- les documents financiers (liés à un emprunt)
- la déclaration sur l’honneur, à joindre lors de la demande
Le PTZ : Un prêt cumulable avec d'autres financements immobiliers
Le prêt à taux zéro n’est pas conçu pour financer l’intégralité de votre projet immobilier : sauf à disposer d’un apport personnel important, vous devrez donc le cumuler avec un ou plusieurs autres prêts :
- un prêt immobilier bancaire classique
- un Prêt d’accession sociale (PAS)
- un Prêt Épargne logement
- un Prêt d’Action logement (ex 1 % logement)
- des prêts aidés par votre collectivité territoriale, votre caisse de retraite complémentaire, votre mutuelle si vous êtes fonctionnaire…
Le PTZ peut en outre être accordé dans le cadre d’un bail réel solidaire, visant à faciliter l’accès à la propriété de logements sociaux anciens, à des prix inférieurs à ceux du marché, sous conditions de ressources.
> À lire également : Calculer un prêt immobilier avec un PTZ
PTZ, NPTZ, PTZ+, ÉCO-PTZ : Comment s'y retrouver ?
Vous trouverez plusieurs appellations du prêt à taux zéro dans la documentation des établissements de crédit. Pour vous y retrouver, suivez le guide :
- Le prêt à taux zéro ou PTZ est le nom générique d’un prêt aidé de l’État à taux d’intérêt nul pour financer en partie une opération immobilière.
- Le nouveau prêt à taux zéro ou NPTZ est le nom qui a été donné au prêt à taux zéro lors de sa réforme en 2005. Jusqu’alors réservé prioritairement aux logements neufs, le PTZ a été étendu aux logements anciens.
- Le PTZ+ est le nom donné à ce même dispositif entre 2011 et 2015, période où les montants des prêts ont été revus. Depuis 2016, le dispositif a perdu son « + » et s’appelle de nouveau simplement PTZ.
- L’éco-PTZ est un prêt aidé de l’État dédié au financement de travaux d’économie d’énergie. Il peut être souscrit en complément du prêt à taux zéro immobilier.
Prêt à taux zéro (PTZ) : ce qu'il faut retenir
Qui a droit au PTZ en 2025 ?
Le prêt à taux zéro 2025 est un prêt aidé par l’Etat, dont vous pouvez faire la demande auprès d’établissements de crédits conventionnés, visant à faciliter l’achat de votre première résidence principale. Il vous permet d’être exonéré d’intérêts. Vos revenus, la nature du bien immobilier acquis ainsi que sa localisation, et la composition de votre foyer fiscal, conditionnent son obtention.
De plus, le PTZ est plafonné : outre qu’il ne peut pas financer l’intégralité de l’opération financière relative à votre achat, son montant ne peut pas dépasser une certaine somme.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro ?
La première étape est de vérifier que votre projet immobilier est bien éligible : pas de restriction en termes de localisation s'il s'agit d'un bien immobilier neuf. En revanche, si le bien immobilier a déjà été habité, il doit impérativement être situé en zone B2 ou C, et faire l’objet d’importants travaux de rénovation ou de transformation. Ensuite, il vous faudra vérifier si vos revenus sont compatibles. Enfin, vous devrez vous renseigner auprès de votre banque : si elle est conventionnée, elle pourra vous aiguiller sur la suite du processus et la constitution de votre dossier.
Quelles sont les zones éligibles au PTZ ?
le gouvernement a défini en tout et pour tout 5 zones de prêts à taux zéro (de la plus tendue à la moins tendue) :
- la zone A
- la zone A bis
- la zone B1
- la zone B2
- la zone C
Intérêts intercalaires : est-ce possible avec le prêt à taux zéro ?
Vous commencerez à payer des intérêts intercalaires dès le début du déblocage de votre crédit immobilier si vous avez une franchise partielle.
Cependant, vous paierez seulement l'assurance du prêt durant le déblocage de fonds successifs si vous avez une franchise totale. Dans cette situation, les intérêts intercalaires liés à votre crédit immobilier sont reportés, à partir du moment où vous commencez à rembourser des mensualités de prêt immobilier complètes.
Quel revenu pour avoir droit au PTZ ?
Le remboursement du PTZ débute après une période de différé de 5, 10 ou 15 ans. Il est d'ailleurs possible de rembourser son prêt à taux zéro par anticipation. Votre banque vous demandera les justificatifs de vente comme l'acte authentique, pour que le remboursement anticipé soit pris en compte.
Quel est le montant maximal octroyé par un PTZ en 2025 ?
Le montant maximum du PTZ est calculé sur la base d’un pourcentage du coût total de l'opération (achat ou construction) dans la limite d’un plafond qui varie selon la zone et la taille du ménage :
Zone A et A bis :
- le PTZ couvre jusqu'à 50% du coût de l'opération dans le cas d'un appartement neuf (la maison individuelle n'est pas concernée pour cette zone)
- plafond d'emprunt : de 75 000 à 180 000 € selon la taille du ménage
Zone B1 :
- le PTZ couvre jusqu'à 50% du coût de l'opération dans le cas d'un appartement neuf (la maison individuelle n'est pas concernée pour cette zone)
- plafond d'emprunt : de 67 500 à 162 000 € selon la taille du ménage et de la zone immobilière
Zone B2 et C :
- le PTZ couvre jusqu'à 50% du coût de l'opération dans le cas d'un appartement neuf, et jusqu'à 30% dans le cas d'une maison individuelle neuve
- plafond d'emprunt pour un appartement neuf : de 50 000 à 132 000 € selon la taille du ménage
- plafond d'emprunt pour une maison neuve : de 30 000 à 79 200 € selon la taille du ménage et de la zone immobilière