Conseils en achat immobilier

Quel taux pour un prêt immobilier sur 20 ans ?

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emménagement d'une famille

Parce qu’il vous engage sur plusieurs années, un crédit immobilier équilibré doit vous permettre d’acheter sans mettre en péril votre futur budget. Pour conserver une certaine souplesse financière, ou tout simplement arriver à obtenir votre emprunt, vous aurez peut-être à allonger la durée de votre prêt immobilier jusqu’à 20 ans, voire parfois au-delà. Mais, si un prêt plus long permet de faire baisser vos mensualités, attention : plus un crédit s’étend, plus il est globalement coûteux.

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Le calcul du taux d’un prêt immobilier sur 20 ans

Le taux d’intérêt constitue la rémunération à verser en contrepartie du prêt d’un capital. L’organisme prêteur le fixe librement en fonction de l’état des marchés financiers. Il prend également en compte la durée de l’emprunt et les risques qu’il encourt : car plus le crédit est long, plus les risques d’incidents de remboursement sont importants. Le niveau du taux d’intérêt proposé varie donc logiquement à la hausse en fonction de l’allongement de la durée de votre prêt.

Pour vous permettre d’évaluer de façon réaliste le coût de votre emprunt immobilier sur 20 ans, les organismes financiers doivent vous préciser le TAEG qui vous est proposé : il s’agit du taux annuel effectif global qui comprend non seulement le taux d’intérêt bancaire mais aussi les frais appliqués et les primes d’assurance de prêt. Ces éléments sont obligatoirement synthétisés dans la fiche standardisée d’information qui doit vous être remise avec chaque offre de prêt immobilier. Il vous suffit ensuite de multiplier ce taux par 20, et vous obtenez le taux de votre prêt immobilier sur 20 ans.

Avant de vous engager, renseignez-vous sur la conjoncture actuelle des taux d’intérêt pratiqués pour les prêts immobiliers sur 20 ans ou plus, et comparez plusieurs offres émises par différents organismes financiers.

Taux d’intérêt sur 20 ans ou 25 ans… quelle durée optimale choisir pour votre prêt immobilier ?

En général, et en fonction du taux d’intérêt proposé, le choix de la durée d’un prêt immobilier se fait selon plusieurs critères :

  • votre taux d’endettement : celui-ci ne doit pas dépasser 33 % de vos revenus, c’est-à-dire que, tous crédits cumulés, vous ne devez pas consacrer plus d’un tiers de votre budget aux remboursements ;
  • le montant que vous désirez emprunter : plus un crédit est long, plus son remboursement peut nécessiter d’être échelonné dans le temps, parfois même sur  25 ans ;
  • vos souhaits de confort financier: tout en étant au final plus coûteux, un crédit plus long permet d’alléger vos mensualités, et d’augmenter votre pouvoir d’achat immédiat ;
  • et bien sûr de votre âge !

Tout dépend donc de votre projet, de votre profil, et de vos priorités.

Bon à savoir

Depuis quelques années, la durée d’emprunt augmente continuellement. En septembre 2017, selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA, elle est en moyenne de 216 mois, soit 18 ans ; et 59,6 % des prêts à l’accession à la propriété dépassent les 20 ans.

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