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La durée de remboursement du PTZ

couple consulte l'ordinateur pendant l'emménagement

Vous envisagez de faire financer votre résidence principale par un prêt à taux zéro et vous aimeriez connaître votre durée de remboursement PTZ. Nexity vous explique tout !

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Prêt à taux zéro : quelques rappels 

Le PTZ ou Prêt à Taux Zéro est un dispositif qui permet à l’emprunteur d’être exonéré de tout intérêt bancaire. Ces prêts sont octroyés par des établissements bancaires en accord avec l’État. Le dispositif a été mis en place pour favoriser l’accès à la propriété de la résidence principale pour les Français.
 
Pour bénéficier d’un Prêt à Taux Zéro, vous devez respecter les deux conditions qui vous qualifient de primo-accédant, c’est-à-dire que : 
  • Votre achat doit concerner la résidence principale : puisque c’est le logement principal qui permet la primo-accession, tous les investissements locatifs et les résidences secondaires sont exclus. 
  • Vous ne devez pas avoir été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années : cela doit être vrai pour les deux personnes si vous êtes un couple. 
Bon à savoir
Si vous avez réalisé des investissements locatifs ou des achats de résidences secondaires, vous pouvez donc prétendre au statut de primo-accédant. Seule la propriété de la résidence principale est prise en compte. 

Prêt à taux zéro : connaître son coefficient familial

Avant de connaître la durée et le montant des mensualités de votre prêt à taux zéro, vous devez savoir quel coefficient familial vous concerne. 
 
Celui est calculé en fonction du nombre de personnes qui occupent le logement concerné : 
 
Nombre de personnes occupant le logement 1 2 3 4 5 +1
Coefficient familial 1,0 1,4 1,7 2,0 2,3 +0,3
 

PTZ 2021 : le calcul pour déterminer votre profil d’emprunteur PTZ 

Un calcul simple permet de connaître la tranche PTZ à laquelle vous appartenez : 
  • Vos ressources (le montant le plus haut entre votre revenu fiscal et le coût de l’opération immobilière /9) divisées par votre coefficient familial.
Exemple : votre revenu fiscal est de 20 000€, le bien concerné coûte 120 000€, et vous vivez en zone B1 avec votre femme et vos 2 enfants.
 
C’est votre revenu fiscal sera utilisé pour le calcul (120 000/9 = 13 333 → inférieur à 20 000€), votre coefficient familial est de 2, on obtient donc : 20 000/2 : 10 000€. 

Prêt à taux zéro 2021 : le tableau par tranche 

Le résultat du calcul précédent vous permet, en plus de la zone dans laquelle vous vivez, de vous référer à la tranche correspondante du tableau suivant : 

  

Tranche Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 < 22 000 € < 19 500 € < 16 500 € < 14 000 €
2 De 22 001 € à 25 000 € De 19 000 € à 21 500 € De 16 501 € à 18 000 € De 14 001 € à 15 000 €
3 De 25 001 € à 37 000 € De 21 501 € à 30 000 € De 18 001 € à 27 000 € De 15 001 € à 24 000 €
 
Dans le cas de notre exemple, avec 10 000€ en zone B1, c’est la 1ère tranche qui est concernée.

Prêt à taux zéro : quelle durée de remboursement pour quelle tranche ? 

La période de remboursement du PTZ se situe entre 20 et 25 ans. Vous avez droit à une période de différé PTZ qui vous permet de retarder de 5 à 15 ans (selon votre tranche) la date de remboursement de votre première mensualité par rapport à la date d’octroi du prêt. 
 
Maintenant que vous avez connaissance de votre tranche, il ne vous reste qu’à vous consulter le tableau qui suit pour connaître la durée d’emprunt PTZ (différé + amortissement) à laquelle vous avez droit : 
 
Tranche Durée totale du prêt PTZ Différé de remboursement PTZ Période de remboursement PTZ
1 25 ans 15 ans 10 ans 
2 22 ans 10 ans 12 ans
3 20 ans  5 ans 15 ans 
 

Prêt à taux zéro : comment calculer ma mensualité ?

Vous aimeriez connaître précisément les mensualités que vous paierez pendant la période de remboursement PTZ ? Nexity vous explique comment procéder pour votre calcul de mensualité.
 
Dans le cas du PTZ, les mensualités sont constantes, c'est-à-dire que vous paierez chaque mois la même somme à compter du premier mois de la période de remboursement, donc juste après la période de différé. 
 
Pour connaître cette mensualité, voici le calcul: 
  • Montant du prêt / Durée de remboursement en nombre de mois (10 ans = 120 mois)
Si on reprend notre exemple avec un bien à 120 000€ et une période de remboursement de 10 ans (correspondant à la tranche 1) :
  • 120 000€ / 120 = 1 000€ de mensualité. 
Pendant les 15 ans (180 mois) qui précèdent, il n’y aura rien à rembourser. Nexity vous recommande donc de mettre de l’argent de côté pendant la période de différé qui sera destiné aux remboursements des mensualités PTZ futures.

En résumé

Comment connaître la durée de remboursement de mon PTZ ?

3 étapes pour connaître votre durée de remboursement PTZ :
  • Connaître votre coefficient familial
  • Divisé vos ressources (le montant le plus haut entre votre revenu fiscal et le coût de l’opération immobilière /9) par le coefficient familial
  • Vous référez au tableau par zone et par montant pour connaître votre tranche.
  • Si vous êtes dans la tranche 1 : 25 ans. Tranche 2 : 22 ans. Tranche 3 : 20 ans.
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