Tout le monde peut souscrire à un Compte Epargne Logement (CEL) ou Plan Epargne Logement (PEL). Ils ont la particularité de se dérouler en deux temps : une phase d'épargne et une phase d'emprunt.
à RETENIR
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Le CEL : il permet d'obtenir un prêt après 18 mois d'épargne. Le prêt peut atteindre 23 000 euros et son taux est de 2,75%. Sa durée est comprise entre 2 et 15 ans.
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Le PEL : il permet d'obtenir un prêt après 4 ans d'épargne. Le prêt peut atteindre 92 000 euros et son taux est de 4,20%. Sa durée est comprise entre 2 et 15 ans.
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Quelles différences entre le CEL et le PEL ?
Ils permettent tous les deux de bénéficier du Prêt épargne logement tout en se constituant un apport personnel. Le taux varie en fonction de la date à laquelle vous avez ouvert votre CEL ou votre PEL. Son montant va, quant à lui, dépendre de la durée de remboursement choisie et du montant de votre épargne.
Aucune condition d’âge n’est exigée, il est possible d’y souscrire au nom de chaque membre de votre famille.
Le CEL
Le CEL est beaucoup plus souple que le PEL puisqu’il permet de retirer de l’argent librement et d’obtenir un prêt après 18 mois seulement d’épargne contre 4 ans pour le PEL.
Epargnez
Le CEL vous offre une rémunération à 1,50% nets d’impôts (taux règlementaire en vigueur au 1er août 2011, hors prélèvements sociaux). Lors de la demande de prêt, s’ajoute une prime d’Etat égale à 50% des intérêts acquis (plafonnée à 1144 euros).
Il suffit de 300 eurospour ouvrir un CEL. Vous pouvez librement disposer de votre épargne au-dessus de ce montant. Le versement annuel minimum à 75 euros.
Empruntez
18 mois seulement après l’ouverture d’un CEL, il vous est possible d’emprunter. Il n’y a aucune limite de durée maximale de détention d’un CEL. Le montant du prêt est calculé à partir des intérêts acquis pendant la phase d’épargne (un montant d’intérêts minimum est requis) et varie selon la durée de remboursement. Il peut atteindre jusqu’à 23 000 euros. Sa durée est comprise entre 2 et 15 ans. Son taux est de 2,75% annuel hors assurances pour les CEL ouverts depuis le 01/08/2011.
Ce prêt est une somme de départ pour obtenir un prêt immobilier en complément.
Le PEL
Le PEL est plus rentable, l’épargne est mieux rémunérée que le CEL. Le plafond des dépôts et le montant du prêt accordés sont aussi plus élevés que le CEL.
Epargnez
Le PEL offre une rémunération à 2,50% bruts par an (hors prime) pendant toute la durée du placement. Les intérêts sont exonérés d’impôts sur le revenu pendant 12 ans. Une prime de 1% brut sera versée par l’Etat si vous mettez en place le Prêt Epargne Logement.
Le versement minimum à l’ouverture du PEL est de 225 euros. Le propriétaire du PEL doit verser au minimum 540 euros par an soit, 45 euros par mois. Le total des versements ne devra pas dépasser 61 200 euros. Le propriétaire du PEL ne dispose d’aucune possibilité de retrait en dehors de la clôture pure et simple de son plan.
Empruntez
Vous pouvez obtenir un Prêt Epargne Logement de 92 000 euros maximum au taux de 4,20 % hors assurances si votre taux de départ d’épargne est rémunéré à 2,50% (taux effectif pour les PEL ouverts depuis le 01/03/2011). Sa durée est comprise entre 2 et 15 ans.
Le prêt vous permettra de financer l’acquisition, les travaux ou construction attaché à votre résidence principale.
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PEL |
CEL |
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Conditions de souscription |
un plan par personne |
un compte par personne |
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Durée minimale d'épargne |
4 ans |
18 mois |
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Durée maximale d'épargne |
10 ans |
aucune |
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Dépôt initial minimum |
225 € |
300 € |
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Versement annuel minimum |
540 € |
75 € |
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Plafond des dépôts |
61 200 € |
15 300 € |
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Disponibilité des fonds pendant la phase d'épargne |
Non |
Oui |
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Rémunération de l'épargne (hors prime de l'Etat) |
2,50% bruts |
1,50% nets |
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Taux du prêt (hors assurance) |
4,20% hors assurances |
2,75% hors assurances |
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Plafonds des prêts accordés |
92 000 € |
23 000 € |
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Durée de remboursement |
2 à 15 ans |
2 à 15 ans |
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Prime d'Etat (versée au terme) |
1525 € 53 € par personne à charge |
1 144 € |
Bon à savoir
Les taux peuvent être différents selon l’année de l’ouverture de votre PEL ou de votre CEL. Les plus anciens bénéficient de taux très compétitifs et peuvent se révéler être l’un des meilleurs placements financier. Il est aussi possible pour vous de cumuler un CEL et un PEL dans le même établissement bancaire et ainsi, pouvoir réaliser votre projet immobilier dans les meilleures conditions.
Le CEL / PEL n’est attractif que si vous avez un projet immobilier. Si vous n’empruntez pas à l’issu du placement, votre épargne ne vous rapportera pas plus qu’un livret A.
La constitution d'un plan de financement intégrant un Prêt Epargne Logement est une opération compliquée car elle dépend de nombreux critères : nature du produit financier (CEL / PEL), date d'ouverture du CEL / PEL, ancienneté du CEL / PEL (phase d'épargne), montant de l'épargne engrangée, durée de remboursement choisie et autre coefficient de conversion.
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